年收入16万三口之家保险理财规划

　　以前很多人都认为，家庭积累财富一靠健康，二靠力拼，三靠省钱。随着经济的发展和理财意识的提高，越来越多的人知道，家庭理财的首要基点就是保险。只有保险才能实现稳健的现金流管理，才能保证家庭生活的幸福平安

　　一、无理财行为

　　家庭财务状况：李先生今年30岁，拥有一家小型广告公司。

　　公司目前处于起步阶段，发展势头良好，但是收入较不稳定，平均年收入10万元。李太太，在一家外企工作，年收入在6万元左右。两人有一个3岁的女儿。

　　另外，李先生夫妇还有老人需要赡养，开销比较大，平均每个月开销为4000元。拥有两套住房，市值大约在250万。其中一套出租，月租金收入在2000元左右，与每个月的房贷相当。手头有银行存款5万元，因为工作较忙，基本没有理财意识。

　　需求分析：李先生家庭的收支比例处于健康状态，而且目前正是家庭投资理财———资产保值、增值的黄金阶段。但因为李先生将其中的大部分留在公司运转，另外，两人都是独生子女，赡养老人负担较大，孩子也较小，以后还需要大笔的教育金投入。所以保证家庭收支稳定是实现家庭理财目标的关键。

　　二、李先生需全面保障

　　家庭理财的首要基点就是保险，而保险是家庭之舟在生活的风风雨雨中稳定前行的安全阀。作为家庭核心成员李先生由于自己开公司，缺乏基本的社保，加上工作压力大，需要高额、全面保障疾病和意外伤害的风险，以确保其本人和家庭生活质量有所保障。

　　保单特色：集养老、意外伤残、意外门诊、住院、手术费、津贴、身故于一体；分红增值享受。

　　保障利益：

　　养老保障：60周岁可一次性从保险公司领取10万元做为养老金。

　　意外伤残：享受残疾、烧烫伤保险金。

　　意外伤害医药费保险金：同一意外事故发生起180天内的医院必要治疗，最高以2000元为限。

　　住院、手术费、津贴保障：

　　住院费用补偿金：同一次住院费用补偿最高为2000元。

　　手术费补偿金：同一次手术补偿最高为2000元。

　　住院津贴保险金＝(实际住院天数-3天)×20元/天。

　　重病监护津贴保险金＝实际入住天数×20元/天。

　　身故保障：10万元-20万元；分红利益：按照公司经营水平分红，分红数额不确定；年度红利：增加基本保额，增加部分继续参与以后各年度的红利计算；终了红利：在合同终止时以现金方式给付。

　　专业理财顾问认为，若单论收益率，分红保险在牛市中的确不能与股票、股票型基金等投资工具相比，但由于其风险极低、长期回报稳定的特点，即便在大牛市下，也可成为家庭理财“篮子”中不可或缺的一个产品。李先生自我创业，工作较忙，缺乏理财的专业知识，也无暇投资股票。分红险是个不错的选择。

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