年缴两千 年轻白领身价百万

案例：方小姐今年26岁，三年前毕业于某著名高校经济管理系，现就职于一家咨询公司，年收入10万元左右。大学期间，方小姐曾学习金融保险的有关知识，认为自己尚年轻，购买保险应以低保费、高保障的纯保障型产品为主。

　　方小姐享有上海医保，喜爱旅游。她对保险顾问提出的要求是，年保费控制在2000元以内，保障要覆盖人身、意外、大病医疗和住院收入补偿等方面。目前与男友感情稳定，考虑两年以内成婚。

　　海尔纽约人寿：纯保障产品满足过渡性需求

　　方小姐及早投保的意识值得赞赏，因为意外状况的发生是无法预测的。

　　一旦发生风险如意外、大病等，如果没有足够的保障，不但无法履行做女儿的责任，甚至可能拖累父母，影响父母的退休生活。这是方小姐不愿看到的，聪明的她就考虑用极小的代价来规避很大的风险，使得全家人的高品质生活能得到保证。

　　我们十分同意方小姐以纯保障型产品组成其人生第一份保单的想法。

　　首先，其身价（赚钱能力）决定了较高保额的保障，对她的家庭才有意义。如果购买储蓄型保险为主的保险计划，需要较高的保费预算，不符合其两年内结婚的规划，因为结婚通常伴随着大笔的财务支出。

　　我们建议她随着婚后财力的增长及经济责任发生变化，逐步过渡到购买长期保障兼有储蓄功能的产品，如两全型分红产品，终身大病保障产品及退休养老类产品等。其间还应根据现状及计划（如准备迎接小宝宝，应在预产期前至少一年完成对孕妇和胎儿的投保），做好充分准备。

　　以下是我们针对方小姐的过渡性保障需求而设计的保险规划，保障总额度92万元。同时，可以在三年内免体检转为长期储蓄型产品，灵活实用。

　　友邦保险：婚前婚后考虑重点不同

　　可以看出，方小姐是一位优秀的年轻白领，刚刚工作三年，就在事业和爱情方面取得了双丰收。她对于自己的保险规划也是完全自主把握的，通过纯保障型产品来实现低保费高保障的目的，并把相应的费用控制在每年2000元以内，体现出她在金融保险方面的“内行”。

　　方小姐目前身体健康，并且拥有良好的社保“四金”。但是一旦出现入院治疗的情况，社保中的医疗保险就会显示其“保而不包”的特点，也就是在医疗过程中，方小姐需要自己承担部分医疗费用。

　 　因此建议：首先在意外伤害、重大疾病、手术住院费用以及住院期间的收入损失等方面予以优先补偿。下列方案中的重大疾病保险主要解决30种大病的治疗费用 问题；综合个人意外伤害保险负责因意外住院手术费用的报销、住院看护的补贴和收入损失的补偿；考虑到年轻女性的生理特点，用女性健康保险来帮她降低妇科疾 病对经济可能产生的影响。

　　与方小姐同龄的白领们普遍担心的问题还有，在经历近20年的学校教育毕业后，刚工作不久，父母的巨额培养投 资刚刚初显“回报”，万一发生重大变故，不仅在情感上伤害了家人，在经济上也对不起父母。所以采用定期寿险将“身价”提高30万元。这样，方小姐的总体保 障额度高达70万元。

　　下述组合首期保费控制在了2000元以内。建议她结婚后可以在此基础上，每年再多花200元购买保额10万元的女性生育健康保险，实现生育过程中对母婴的保障。

　　最后，建议方小姐这样的专业客户：目前她指定的纯消费保障型产品固然必要且没有一丝多余，但如果再考虑到自己的养老补充计划，就更加全面了。

　　(唐雪峰)

　　点评：内行客户不买多余保险

　　一般人不会想到，每年只需要2000元不到的保费，就能将保障额度做到70-100万元，但学习过金融保险知识的方小姐却知道如何做到这一点。当然，这与上述两家保险公司已经开发出纯保障型的产品组合也密不可分。

　　对于年轻的白领们来说，这种保险组合不但可以将保费的效用最大化，更重要的是不必把大量资金“捆死”在保险上，这样无论是做其它的投资或是大宗消费（如婚事、进修）都会显得游刃有余。同时，由于很多年轻人事业、居所并未定型，采取这种保险组合也显得很灵活。

　　长久以来，保险公司向客户销售保险时，都喜欢搞“搭售”，在买纯保障型的附加险之前，一定要购买储蓄型、保费较高的主险，从而导致了买保险“保费居高不下、保障却不见高”的局面。

　　不过，随着保险公司竞争加剧，保险产品日渐改良，客户选择的余地也越来越大。聪明的客户应该懂得选择对自己最有用的保险，将有限的保费预算用在刀刃上。