年近30岁白领的养老规划

　　杨家资产负债情况单位:元

　　家庭背景

　　北京的杨先生今年28岁，某律师事务所律师，目前每月税后工资在7000元左右，年底有4万元奖金。爱人王女士27岁，在外企做财务工作，月工资在5000元左右，年底发双薪。

　　目前杨家每月生活支出为5000元，房屋按揭贷款3000元，养车支出每年约15000元，房子物业费每年5000元，每年旅游支出15000元。家庭资产包括自用住宅价值70万元(其中，房屋按揭贷款还剩18年，余额45万元)，汽车一辆，价值约为6万元，货币市场基金10万元，无商业保险。

　　杨先生夫妇打算成为丁克一族，希望在50岁前即可退休，退休后在保持现在生活水平基础上将旅游支出提高到每年30000元。

　　□广发行理财师王欢

　　收支分析

　　当杨先生夫妇退休时的可支配资产等于退休后的支出时，即可实现退休计划。在不考虑通货膨胀、收入增长等因素的前提下，假设投资回报率为2％，计算发现，杨先生可在59岁时实现退休计划。若想提早退休，且实现退休后生活目标，应注意开源节流，加强投资规划，提高投资收益。

　　理财建议

　　退休规划

　　“退休”二字对于现在的年轻人来说可能还很遥远，但仔细想想，知识更新、科技进步，你可能很快就要被年轻一代取代，若不未雨绸缪，退休后生活就有可能陷入窘境。

　　在欧美国家，老年退休金包括三方面:一是社会基本养老金；二是企业年金；三是个人储蓄或保险。一项最新的测算表明，我国社会基本养老保险金占退休前收入的比重不会超过40％，杨先生夫妇的单位也尚未开始建立企业年金计划。因此，要想使退休后生活充裕，杨家应从现在开始准备退休金，越早开始准备，得到的回报就越高。退休基金应是专项资金，即专门积累，专款专用，这样做的好处有二:一是有利于制定投资决策，提高投资效率；二是可以避免资金被挪用。建议杨先生夫妇采取定期定额投资的方式进行资金积累。退休基金的积累可以从投资、保险两方面来考虑。

　　投资规划退休基金的积累、使用期限较长，在此期间，通货膨胀可能会侵蚀退休基金的实际购买力。因此，建议杨先生利用经济周期的变化进行投资，在经济扩张期，投资房地产可以获得较高收益；在经济繁荣期应投资货币市场；在经济衰退期，应考虑投资债券市场；在经济恢复期，应投资股票市场。

　　另外，在投资时还需要注意根据人生的不同阶段调整退休基金的投资组合。年轻时，未来收入预期高，可投资风险较高的产品；随着年龄的增长，风险承受能力逐步降低，应降低高风险产品在投资组合中所占的比例。

　　保险规划保险是一种能够克服风险、转移风险的好方法，最大的好处是代价低、效率高。建议杨先生至少购买两张保单:一是补充医疗保险。我国目前的基本医疗保险是建立在“两定点、三目录”的条件下的，真正发生大病时，能报销的费用还不到全部费用的30％，因此，补充医疗保险是转移风险、获得健康保障的最佳选择。

　　二是意外保险。杨先生夫妇都喜欢旅游，杨先生作为律师，还经常需要出差，一张意外保险的保单非常必要。一次飞行保险的价格是20元，一份意外保险的价格也在20元—30元左右，但保障期限能够达到一年。