没社保 低收入私企员工的保险规划

　　我去年大学毕业后在一家私营广告公司工作，没有社保和医保。我想买点保险以防万一和兼顾存款，但应该买什么保险比较合适？基本情况：今年23岁，收入时高时低，去年约40000元。

　　答：针对你的现状和需求给予如下建议：●建立正确的理财观念，提高自身财商很多人十分重视智商、情商的培养，很少有人对财商进行有意识的培养。但我认为，财商对人生的影响至关重要。人的一生永远离不开钱，终身会同金钱打交道。一个不能实现财务自由的人，经常为财务所困，从某种意义上讲，永远不能称之为真正的成功。

　　掌握理财的基础知识，建立良好的理财意识，养成理财习惯是提高财商有效得方法。你现在刚刚毕业，就想到通过保险来为将来做准备，说明你有很好的理财意识。因为保险是人生七大理财规划中重要的一个环节，是对人生风险的管理和规划。通过保险可以有效提高各种意外、医疗保障，还可以养成强制储蓄的习惯，而学会储蓄又是理财的基本功，可为今后理财之路奠定良好的基础。

　　●购买保险建议：根据你目前工作不久，收入时高时低，又无任何社会保险的现状。建议购买保费较低，保障全面的分红保险，并做好意外、医疗等附加险组合。

　　●投保举例：女 23岁
　　
　　

险种名称

保险金额

保险期限

缴费期

年交保费

福家伴侣终身健康
增值计划（分红型）

10万

终身

20年

3300元

住院费用医疗保险

1万

至60周岁

每年

234元

多保通吉祥卡

1份

每年

每年

100元

合计

 

 

 

3634元

　　●保障利益说明：1、终身拥有10万元＋年度红利＋终了红利的重疾保障（含22类重大疾病）；2、终身拥有10万元＋年度红利＋终了红利的意外身故、高残保障；3、拥有1万元住院医疗报销保障（任何原因住院）；4、享有终生分红。经过多年的积累在进入老年时，可通过减、退保的方式，转化为养老金，可满足养老金需求；5、额外拥有：航空意外保障20万，特定交通工具意外保障15万，普通意外保障10万，及意外医疗保障2000～5000元。

　　●其它建议：你现在刚刚工作不久，社会阅历和行业经验不足，收入较低，但随着社会阅历的丰富和行业经验的增多，建议你重新选择一家较规范的公司就业。一家不为员工提供基本社会养老保险和社会医疗保险的企业，是对员工最大的不负责，也违反国家有关规定。

　　即使你以后拥有了社会保险，商业保险仍是有效的补充，因为社会保险的保障还是比较低。同时，随着以后收入的增加，在经过一段时间的储蓄积累后，除拥有保险外，还要学会多元化投资理财。如购买一定量的基金、股票。

　　只要做好各种资产组合，即可以将投资风险掌控在一定的水平，又可获得超额投资收益。只要坚持长期理财，一定可以实现财务自由。　（广东新华人寿高级讲师、资深理财规划师 姜方栋）