老师买保险专题

　　特约嘉宾：平安人寿广东分公司 陈长顺

　　教师偏爱：重疾险、养老险和子女教育险

　　五一黄金周过去了，度过七天长假的人们又回到各自的工作岗位。说起放假，在大家心目中，教师不但假期多，而且职业稳定。但事实上，在教师这个群体中，由于过度劳累引发死亡的例子屡见不鲜。"过劳死"成为知识分子特别是教师一个严重的隐患。教师各种压力可以为"过劳死"聊做注脚：超负荷的工作、教育科研要多面手、职称评定要有门路、学生成绩要年年月月周周负责……

　　平安人寿广东分公司陈长顺介绍，尽量现时学校的福利待遇不错，但随着教育体制的改革，教师的生存压力会不断增大。但所幸的是，现在的教师们也越来越关心自己的健康保障。从我公司已购险的个案中，教师偏爱重疾险、养老险和子女教育险。

　　重疾险：为健康设一道防线

　　据《河南日报》报道，今年一月份，年仅31岁的河南省滑县万古镇一中初二(3)班班主任杜继红老师，永远地倒在了她那间办公室兼宿舍的屋子里。经医生诊断，杜老师系劳累过度引发脑血管病变死亡。一名优秀的教师走了，更多教师的健康问题已引起了全社会的关注和重视。

　　陈长顺认为，教师的工作属于高强度的脑力工作，在精神上要面对教育和科研的两重压力，同时在平时的生活中缺乏运动锻炼，饮食不规律，从而造成身体免疫系统失常，经常处于亚健康状态。

　　"在教师群体中，脑部和心血管方面的疾病病发比例高，而且后果严重。因此，购买重大疾病险种，是教师们降低风险和减少损失的一个重要途径，未雨绸缪胜于亡羊补牢。"

　　养老险：改善未来生活

　　作为事业单位的员工，教师们逐渐被纳入社会保险体制改革的进程中，其中非常明显的变化就是退休金相对购买力减少。

　　陈长顺介绍，我国目前实行社会基本养老保险、企业补充养老保险（企业年金）与个人储蓄性养老保险相结合的多层次养老保障制度。社会基本养老保险金即由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成。按2006年1月1日调整后的社会保险养老政策，职工达到法定退休年龄且个人缴费满15年的，基础养老金月标准为退休时，社会上年度平均工资的20%；个人账户养老金由个人账户基金支付，月发放标准根据本人账户储存额除以120，个人账户储存额按本人缴费工资的8%的数额建立。

　　通过比较，我们可以看到，十年前，一位退休老教师的退休金数量不多，但是基本可以与退休前的工资相平，甚至略高。然而，十年后的今天，退休教师的退休金一般是退休前工资的40%-50%。

　　他指出，目前，随着教师的收入水平逐渐提高，在满足生活消费的前提上，购买一定的商业养老保险，是对老年生活必要有益的补充，不失为日后老有所养，满足自己休闲需求并减轻子女的负担的一种方法。

　　子女教育险：为孩子创造良好的未来

　　作为教育从业者，教师都具有很强的教育意识；相对于其他父母，他们更愿意对孩子进行教育投资。

　　据不完全统计，中国的教育费用不断增长，以广州来说，一个孩子从出生到大学这二十几年中的教育费用高达35万元。对于要求更高的父母，可能把孩子送到少年宫学习音乐、绘画等进行素质教育，这需要投入更多的教育资金了。

　　这样高额的教育费用占一个家庭总支出的相当大的一部分，以常规储蓄的方式来积累这笔费用往往比想象中困难，毕竟还可能存在很多意外的支出。

　　陈长顺提议，重视子女教育的教师父母可以选择购买子女的教育保险，以达到强制性储蓄的效果。子女教育险一般是在孩子成长期的前十几年进行投保，当孩子到高中、大学甚至开始创业的时期就能够得到资金的返还，保障了子女能够拥有完整的教育过程。

　　教师保险意识存在两大误区

　　教师，作为知识分子群体，他们受教育程度较高，相对于其他人，他们接受新鲜事物的能力更高，观念的更新也比较快。对于保险，他们的接受度是相对比较高，教师们往往经过详细的分析并结合自己的实际情况购买保险，因此较少发生退保的情况。

　　不过，专家认为，尽管如此，教师们在选择保险时依然存在两大误区，甚至具有一定的普遍性。

　　误区一：医疗费用单位实报实销

　　两月前，退休老教师陈伯患了小肠疝气，住院、吃药花了4千多元，后来一问，单位的社保只能报销2千多元，而且床位费和进口药的费用都没办法报销，余下的一千多元就只能从自己的腰包里掏出去了。陈伯郁闷了，他想不通，教师不是事业单位的人么，怎么不能实报实销呢？

　　陈长顺介绍，目前事业单位正进行医保体制改革，主要采用医保卡来解决人们以下方面的医疗需求，（1）门诊普通疾病和急诊的医疗费用，(2)住院和门诊特定项目中在起付线以下基本医疗费用，(3)住院和门诊特定项目中，起付线以上,封顶线以下部分由个人支付的部分。

　　按有关规定，对于住院费用，均按各级医院的等级设定费用报销起付线，起付线下需自己负担。另外，还有重大疾病共付部分个人也要支付一部分费用。一般而言，目前每年打入职工的医保卡内的款项是很少的。统计显示，广州市区35周岁至45周岁有广州户口的职工医保卡每年仅有约800-900元的费用。因此陈伯在社保只报销总医疗费50%-60%的情况是十分正常的。

　　"教师在购买保险的时候，应该考虑购买的险种能够与单位的社保形成互补关系，计算好可能出现的缺口问题，才能达到全方位的保险作用。"

　　误区二：小毛病不需要买保险

　　据广东省人民医院李医生介绍，老师是脑力劳动者，平时的工作环境和工作状态都相对单一，不少教师都出现不同程度的职业病的症状，包括以下几种常见的职业病：

　　（1）静脉曲张。由于老师在课堂上讲课需要长期站立，容易导致腿部血液循环异常，腿部往往出现条状青筋或麻痹等病症。

　　（2）肺部或气管炎症。由于教育资源的缺乏，相当大一部分老师在课堂上的讲授无法采用电子化的设备，而是使用原始的粉笔来进行板书。吸入过量的粉尘，在肺部积聚，从而引发肺部和气管等器官的炎症。

　　（3）咽喉炎。教师的工作有相当大时间在讲授知识，这往往要进行长时间的说话，从而造成声带和咽喉的损伤，长期咳嗽甚至形成慢性咽喉炎。

　　他指出，这些职业病看起来不是很严重，但不加以重视，往往会导致严重的后果。曾有一位教师患有长期的咳嗽和感冒，但没有及时治疗。从而演化为肾炎，最后竟然恶化为尿毒症等不治之症，这样的例子令人痛心和惋惜。

　　陈长顺表示，对于看似不起眼的小毛病，不能掉以轻心。在日常生活中，购买一定的普通住院险，有助于降低风险，小病及时治疗就降低重大疾病发生的可能性。

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　　统筹基金的起付标准就是通常所说的进入统筹基金支付的"门槛"，是指在统筹基金支付参保职工医疗费用之前，职工个人按规定先用个人帐户或个人自付一定数额的医疗费后，统筹基金才开始按规定的一定比例支付的标准。起付标准原则上控制在当地职工年平均工资的10%左右。最高支付限额是指统筹基金所能支付的医疗费用上限，也就是统筹基金支付范围的"封顶线"。 原则上最高支付限额是当地职工年平均工资的4倍左右。

　　基本医疗保险统筹基金支付住院费用设定有起付线（统筹基金起付标准）、共付段（起付线以上、封顶线以下部分的医疗费）、封顶线（统筹基金最高支付限额）、重大疾病补助。

　　重大疾病医疗补助：超过封顶线（统筹基金最高支付限额）的住院、门诊特定项目的医疗费用，重大疾病医疗补助金最高支付限额为15万元。

　　教师声音：

　　李老师（退休教授）：退休后，我选择保险行业发挥余热，不仅我自己买了保险，而且我身边的旧同事也在我的影响下纷纷购买了商业保险。相对来说，中老年人购买保险的比较多，虽然他们思想上可能不如年轻人新潮，但是他们对于风险和生活保障的了解比年轻人更深刻些。保险的确实是自我保障的一种方式。

　　杨老师（28岁，大学讲师）：我没有购买过商业保险，而且短期内也没有这方面的打算。现在单位的社会保险对我来说是足够了。现在有关保险的负面也太多了，苛刻的条款、买时容易理赔难、诚信度低……我现在单位有社保，买保险？等这些问题改善了再说吧。

　　罗老师（32岁，小学英语教师）：我认为，当有病或发生意外的时候，保险是可以帮助我的，所以也买了一些保险，主要是健康类的为主。至于投资类保险的我就不感兴趣了，要投资，不如自己炒股或者去买专业的基金，这肯定比把钱投到保险公司收益高，起码不用多交一层手续管理费。

　　投保案例：

　　张老师，30岁，是广州一所重点中学的数学老师，小宝今年2岁，妻子也是另一间中学的老师。家庭收入还不错，两个人加班费、班主任费、课时费加在一起可以上万元。

　　根据张老师目前的收入情况与保险需求，设计以下的产品组合：

　　对于张老师：平安康瑞终身重大疾病保险+平安附加意外伤害保险

险种

保额

缴费期（年）

年保费（元）

平安康瑞终身重大疾病保险

10万

30年

3110

平安附加意外伤害保险

10万

年缴

230

合计

 

 

3340

　　





主要保险利益说明：

　　张老师在在60岁退休前如果不幸患保险合同所列28种重疾，保险公司给付10万元做为社保医疗的补充，减轻医治负担。还拥有10万元意外身故保障，10000-125000元的意外伤残保障。这样，无论张老师发生什么情况，都不会影响到家庭生活水平，更不会影响到孩子的教育成长。

　　对于孩子，则设计以下产品组合：平安世纪星光少儿两全疾病保险+ 附加高中教育金+附加大学教育金+附加开心果少儿重疾+附加意外伤害保险+附加意外伤害医医疗保险

险种

保额

缴费期（年）

年保费（元）

平安世纪星光少儿两全保险

2万

到15岁

1280

附加高中教育金

5万

到15岁

2500

附加大学教育金

5万

到15岁

4340

附加开心果少儿重疾

5万

到15岁

130

平安附加意外伤害保险

2万

年缴

46

平安附加意外伤害医疗保险

1万

年缴

117

合计

 

 

8413

　　











主要保险利益说明：

　　在孩子15-17岁周岁时，每年领取1万作为高中教育金，17周岁还可以领取5000元作为学业有成祝贺金。18-21岁周岁时，每年可领取1.5万作为大学教育金，21周岁时还可以领5000元作为学业有成祝贺金。25岁时还有2万元的创业金。

　　孩子18周岁前患重大疾病，保险公司给付5万元作为治疗费用的补充。（2-3周岁时按保额的75%支付）孩子在成长阶段有2万元意外伤害保障，1万元的意外医疗报销额度。

　　综上所述，通过对张老师与孩子的保险计划设计，解决了目前张老师最大的担忧，与学校社保报销互为补充，减轻负担。此外，还能解决了孩子的后顾之忧，让其健康成长。

　　
(<新保险周刊>)