理财规划：孩子的教育 未来的养老

　　“18理财俱乐部”会员徐先生今年34岁，是某外贸公司的部门主管，年薪20万左右；其妻32岁，是一单位出纳员，年薪3万元左右；孩子现在在读小学。

　　徐先生家庭的每月支出情况如下：每月花费大概是7000元，家庭日常生活支出4000元左右，孝敬男方父母800元，另外请客花费2000元左右。 徐先生称其风险承受能力较高，但风险偏好中等，希望通过稳健的投资组合获得较高的收益，希望通过几年为儿子存储一笔教育资金。“18理财俱乐部”请到光大银行江东支行行长助理、金融理财师薛海峰来为徐先生一家列理财方案。

　　理财建议

　　寻找稳健性投资组合

　　考虑到徐先生的工作特性与投资经验，不建议直接进行股票投资，选择股票型基金进行投资，一般的挑选原则是“牛市买老基金，熊市买新基金”，年收益大致可以达到10%；30%的金融资产可以选择银行的理财产品，年收益可以达到3.5%；考虑资产的流动性，留20%的金融资产选择银行的储蓄产品，年收益率2.2%；这样金融资产的综合年收益率可以达到6.5%左右。

　　理财目标

　　为儿子储备教育资金

　　徐先生的小孩目前就读小学一年级，考虑到小学、中学的教育费用相对较低，这里暂不作分析。现在主要以满足小孩大学的学习及生活费用为理财目标，简单进行规划。目前的我国大学教育每年的学费大约在1万元、生活费用大约也需要1万元，如果按照3%的通货膨胀率，12年后大学每年学习与生活费用会达到2.85万，四年的大学费用将达11.4万元。对于孩子的教育金储备，一般家长选择专项储备的方式，徐先生可以选择阳光理财产品，年收益率可以达到3.5%，那么现在购买7.5万元12年后就可以达到11.4万元，能满足孩子的教育需求。

　　为退休养老提供保障虽然说徐先生夫妻双方都有养老保险，但根据目前我国的养老金制度，退休后能够支取的养老金很可能不能完全覆盖退休后日常生活支出的需要，因而需要我们在年轻的时候通过商业养老保险来进行补充。同时，作为家庭的绝对经济支柱，对于徐先生的保险保障还不够充分，建议为徐先生投保一份商业性寿险，保险金额的确定主要由家庭负债总额、子女教育金需求、遗属生活需要等来组成。