加息又降税 保险如何规划

　　“银行加息又降税，我就犹豫到底该把钱往哪儿投了。”南京市民耿女士打来电话向商报记者询问。

　　银行调整利率的动作往往会波及金融领域里的各个行当，股市、基金自不待言，保险业也不能幸免。那么究竟如何配置保险账户才算得上是最优配置呢？针对这一百姓最关心的问题，江苏商报邀请保险专家出谋划策。

　　友邦保险推荐方案

　　保障型：舍本逐末没必要

　　对消费者来说，买保险的目的并非都是向保险要收益，理财应考虑平衡的资产配置，无论加息与否，生老病死的风险都无法阻挡，保障需求都不会消失。

　　对保障型产品来说，利率和利息税的变动会对这类产品产生一定的影响，但影响并不大，如重大疾病类保险、医疗保险等。这是因为消费者投保保障型产品更看中的是“保障”功能，而非预期“收益”。

　　真正意义的保险产品主要是保障，其他理财产品不能替代，无论利息如何变动，长期的保障意识和保障规划都是首要的，而且保障本来就不能以投资的眼光进行计算。

　　以友邦“守护人生”重大疾病保险计划为例，此产品集身故保障险金、重大疾病保障险金、全残废豁免保险费、满期给付金等多种利益于一体，保障十分周全。这款由《友邦守护人生两全保险》和《友邦附加守护人生重大疾病保险》组合而成的计划，能充分抵御重大疾病风险，为消费者健康设立一道防火墙。

　　世界卫生组织调查显示，各类重大疾病的存活率(五年跟踪)男性60%，女性76%，存活10年以上的占患者人数的20%左右，但它的治疗方法却往往是手术化疗、放疗、免疫治疗等相结合的综合疗法，需要支付高额的医疗费用和住院费用，少则七八万元，多则十几万元甚至更高，低于10万的保障功能太弱，无法起到化解疾病风险的作用。友邦“守护人生”重大疾病保险计划别具特色的一点是，60周岁之前其保险金额每5年会递增基本保险金额的20%，最高可以达到原有保险金额的200%，相当于最终可获得两倍的保障。

　　友邦“守护人生”重大疾病保险计划有两种灵活的缴费方式供选择：缴费20年，相应的投保年龄须为18至55岁之间；缴费至59岁，相应的投保年龄须为18至50岁之间。如果被保险人健康生活到80岁后的话，友邦“守护人生”重大疾病保险计划将给予被保险人相当于合同满期时保险金额的满期金，让客户尽享天伦安度晚年。

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