金领应注意财务风险

　　37岁的王先生，由于去年和朋友做生意，有100多万的收益，现担任一家跨国公司的销售总监，年薪收入60万~70万，且有不错的福利。35岁的王太太是上班族，收入2000元，虽然不高但相对稳定，家庭月生活费用5000元左右，家中有一个5岁的小孩。

　　对于王先生一家的理财状况，专家认为，虽然王太太在5年前已为王先生购买了20万重大疾病保险，但是王先生一家的财务风险还是比较突出的。

　　分析：

　　不确定因素是第一风险

　　所谓家庭财务风险，就是未来的不确定因素所导致的使家庭出现经济损失的可能性。

　　“王先生一家的财务风险，主要是指王先生的失业风险、重大疾病、意外伤残或身故等事件发生时，家庭的支出能力将受到严重影响。”中美大都会寿险规划师李海英表示，因此，为了保证家庭生活品质不受王先生发生任何风险的影响，首先需要考虑王先生是否有足够的保障。

　　解决：

　　保险组合注重安全性

　　友邦保险广州分公司寿险经理黄耀武认为，王先生应从两个方面通过保险组合来化解家庭风险：首先，加强自身的保障，购买足额的意外伤残险和重大疾病险。虽然王先生的公司提供了20万元的商业意外伤残保障，但考虑到经常出差，意外伤残一旦发生，保障给付是根据伤残等级程度按比例支付，而且非工伤的意外伤残的医疗费用，社会医疗并不负担，因此若事故发生后增加家庭巨大的财务负担。所以，王先生的意外伤残保障应更高一些。另外，可以考虑用商业保险来规划子女的教育费用和未来退休金的补充。

　　对此，李海英表示，如用商业保险来考虑教育费用和退休金规划，最关键一点是财产的安全性，目标明确性和长期可控性，同时中间提供一定的保障。