健康与保险之退休者篇

　　在我从业的这几年中,发现许多朋友都希望给自己的父母买一些健康保险。他们一是可以尽自己的孝心，二是也可让自己未来的负担减少。近期我刚见了刘女士，她也是非常想给她的父母一些健康保障。

　　生理退化带来健康隐忧

　　其实，我们人体在20岁后就开始走向衰退，只是由于人体有极大的代偿能力，使我们看起来还处在体能的上升期。但一旦到45岁后，人体的衰老开始加速，各种生理系统功能减退，于是进入疾病多发期。并且人会在50岁左右，出现女人的更年期（男人也有，不是那么明显），人体各种激素分泌水平下降，人体免疫系统功能在这时处于很低的水平，极易遭受疾病的侵扰。

　　像我们父母在50岁左右的这一代，他们年轻时吃过很多的苦，年轻时的辛劳在他们这个年纪开始变成病痛。有些年轻时过于辛劳的人现在都需要置换膝关节，有的脊柱疾病也到了必须动手术的地步。我们人体在30岁后开始因为代偿机制的作用，会出现“骨刺”，这是一种生理现象，但是它极易变成一种疾病。在许多人中老年时，骨刺开始折磨他们，压迫神经和血管，带来难以忍受的痛苦，而保守治疗方式只有暂时的效果。

　　现在中老年人中“三高”人群很多，高血压、高血糖和血脂高会带来非常严重的后果，许多心脑血管疾病和恶性疾病都与此有很大关系。我一个朋友的父亲因为肾病需要定期透析，而他父亲的整体健康状况也非常差，他父亲的疾病已经成为家庭的主要经济负担。这些很多也是因为我们人体的生理退化所致。中老年人也很易发生意外的骨折，这是因为人体骨质开始变硬变脆，就是普通的碰撞也会引起骨折。一到下雪天，因骨折到医院就诊的老人就变多。

　　因为人体的抵御能力下降，许多恶性重大疾病的高发人群从来都是集中在中老年人群中，像各种恶性肿瘤、心脑血管疾病等。而这些疾病会给一个家庭的经济带来毁灭性的打击，并且极大地影响个人和家庭的生活状态。

　　还有因为人体的整体机能下降，一些小的疾病也可能会造成严重后果。像一次感冒，许多中老年人会引发肺炎或者哮喘，需要住院治疗。

　　生活状态带来心理和生理失衡

　　许多人退休后，一下子找不到自己的社会定位了，缺乏工作带来的归属感和荣耀感，会感觉自己不再重要了。因此心理极易失衡，有些人退休后会陷入长期的抑郁，这是因为巨大的生活反差带来的后果。

　　许多老人因子女工作忙碌或者长期在外地，他们孤独地生活，特别是那些丧偶的老人要忍受难以言说的寂寞。而长期的这种现状，会给他们的心理和生理健康都带来危害。研究表明这种心理的压抑会严重破坏人体的正常生理系统，易患恶性疾病，并且这类人群的寿命也低于平均值。

　　商业保险保障退休者的生活

　　因为历史或者观念的原因，许多中老年人都缺少商业保险，城市的退休者一般都有社会保险，但他们的许多健康费用支出却不在报销之列，像疾病之后的营养补充等。如果因为一些恶性的重大疾病住院，绝大部分的费用是需要个人来承担的。因此，商业保险可以很好地保障他们的生活。

　　刘女士今年48岁，已经退休，有基本的社会保险。刘女士希望拥有一份健康保障可以弥补社会保险的不足，因此我们确定的保险计划如下：

　　（1）终身重大疾病保障10万。

　　（2）终身分红。以中档红利计55岁时为37800元，60岁44680元,70岁60176元，80岁86043元……（红利可以不断提高大病保障）。

　　（3） 因意外伤害住院每天补150元,每年最高可补365天。

　　（4）因一般疾病住院每天补150元,免赔3天,每年最高可补365天(一般疾病是对应重大疾病而言)。

　　（5）因重大疾病住院每天补300元,每年最高可补180天;180天后,每天补150元。

　　（6）1056种手术补8000元。

　　（7）器官移植25万元（心、肺25万；肝、骨髓20.5万；胰、肾16万）。

　　（8）4－8项有保证续保条款(建议购买短期医疗保险时,尽量购买能保证供给续保的产品。因为保险公司每年有核保权利,即保险公司可能在你最需要保障时,可拒绝你的继续投保，而进入保证续保的保险则没有这种风险)。

　　这份保障的每年费用为6861元，15年交。刘女士也给母亲做了很多工作，才说服她接受。其实我也常在思考，我们都想给父母买保险，而我们都已为或者即将为人父母，我们是否可以早规划自己的健康保障，来减轻未来我们孩子的负担呢？