聚焦养老商业理财规划：早规划 早受益

　　退休人员每年以6%的速度递增，中国人口老龄化压力不断加大。据统计，目前大约七成公众退休后全靠养老金生活，养儿防老观念受挑战，养老理财商业化开始受人关注。专家建议：养老理财要从年轻开始；对于防老需求下的商业保险选择，要做到社保和商保相结合、长寿型和短寿型相结合、固定型和分红型相结合。

　　

　　人口老龄化对中国养老保障、医疗保障、养老服务等方面造成的压力正在不断增大。据介绍，目前企业职工退休后领取的社会保障金仅相当于当今社会平均水平的三成左右。8月1日，《国务院关于解决城市低收入家庭住房困难的若干意见》决定2008—2010年连续三年继续提高企业退休人员基本养老金标准。

　　另据劳动和社会保障部透露，在退休人员每年以6%的速度递增的情况下，养老保险个人账户空账却以每年1000亿元的规模增加。要更好地享受自己的老年生活，养老商业理财规划成为人们日常生活不容忽视的一个话题。

　　养老理财要从年轻时开始

　　渣打银行财富企划业务部总经理黎美仪对《经济参考报》记者表示，投资股票、基金等理财方式往往要等待一个合适的时机，但是买养老保险不同，买的越早越好。中央财经大学保险学院郝演苏教授也说，50年代我国实行“高福利、低收入”政策，那一代人享受着比较完备的福利政策。而当前我国的社会保障水平还较低，应该提早做好养老理财规划。青年群体应该更早地为养老理财做准备。

　　社会养老保险是世界各国较为普遍实行的一种社会保障制度，由国家立法，强制实施，实现广泛的社会互济。关于商业养老理财，现在的人们有更多选择的权利，条件更宽松一些。无论是基金还是债券，保险还是储蓄，大多数理财方式都要体现一种时间的累积价值。

　　年轻人刚开始工作，往往消费起来没有节制，甚至成为“月光族”。建行某位理财专家认为，“青年人应提高储蓄率，有计划地积累第一桶金，既为今后扩大投资奠定基础，也为结婚、置业、养老做好筹划。不少青年误认为自己输得起，可实际上对高风险投资要适当控制，投资目的更多在于积累投资经验。”

　　养老保险理财要社保商保相结合

　　在成熟社会中，人们的养老保险占养老金的比例是：社会养老保险约占养老金总数的30%，企业年金占比为30%，而个人为养老准备的资金，包括保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房地产等，约占养老金总数的40%。

　　然而渣打银行日前发布的一份报告显示大多数加入到社会养老保险体系的中等收入人群对于个人储蓄性保险的认识非常有限。

　　养老保险理财要做到全面选择。“对于养老需求，保险和银行最为安全。”谈到老年理财规划，美国某保险公司理财顾问左女士建议防老应该让社会养老保险和商业养老保险相结合。“养老保险和投资相比较，更注重其安全性，专款专用，只进不出，时间够长，定时定量。选择适合的商业保险才能保证养老的稳定性和长远性。”

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