经常出差家庭如何理好财？

　　yxmfyx来信询问：今年四月两人开始进入工作状态，基本上有半年的时间家庭月收入在5500元左右，有半年时间月收1.4万元左右（出差有补贴），每月如不出差，租房加上平时花销近2000元，出差的话估计两人总开销3000元！先生单位有社会保险，我的单位没有任何保障！所以想给自己买个保险。但不知买什么保险合适？然后明年打算要小孩，我可能就会没有收入，每月收入减少2000多点。还想存钱买房。

　　案例分析：幸福的家庭也有隐忧从资料可以看出，这是一个幸福的家庭，家庭年收入在12万元左右，每年的日常支出在2.7万元，可支配收入有9万左右，如果要孩子，则一年可供支配的收入在7万元左右，属于杭州中高收入阶层。

　　在另一方面，这位女士和她先生有半年时间都出差在外，居然没有给自己建立起足够的保险保障尤其是意外保险保障，确实是家庭生活的隐忧。与此同时，两人马上面临买房养小孩的处境，潜在压力也不轻。在此之时，设计好理财方案，确实很有必要。

　　理财建议：夫妻买点保险非常必要1、鉴于两人已经成家而且很快要为人母为人父，但是还比较年轻，不妨采取以稳健为主，适当进取的理财策略。作为稳健策略的重要组成部分，结合两人实际，首先应考虑购买恰当的保险。

　　根据这位女士的实际情况，我们建议保险组合为“重大疾病+附加住院医疗+意外+养老”，这种设计不但可以涵盖从大病到意外到未来养老的风险，还可以帮她在明年住院分娩时获得一定的住院医疗保障。比如投保中国人寿的康宁重大疾病保险10万元+附加住院医疗5000元+吉祥卡B5万元+国寿鸿寿年金保险5万元，按20年交，每年支出不到6000元，就可以获得20万元以上的保险保障。

　　在明年有了小孩后，先生就成为家庭“顶梁柱”，仅有社保恐怕有点不足，况且他还经常出差，建议也给他买点大病险和意外险。只要夫妻两人年保费支出在家庭年收入的10％左右，家庭保障就基本无忧了。

　　2、买了保险之后，建议在控制日常开支的同时（有小孩后开支至少会增加0.5倍），留出三个月的备用金存银行活期，另将收入的50%买成中短期债券基金。投资该基金不用任何手续费，年收益有2％—2.5％，且不用缴税，安全性不比银行理财产品差，只要提前两天通知，就可以收回投资。

　　2、剩余的收入，不妨积极些，选择有一定风险但收益率较高的股票型基金进行投资。这类基金中出色的产品，今年以来最高的可以帮你获得10％以上的年收益，一般的也能达到3％左右的年收益。具体品种上，可以参照商报每月一次的《开放式基金月度报告》，择优投资。

　　上述理财方案，兼顾了家庭长短期的需求，而且稳健中有进取，如能施行（按年支出5万元，剩余7万元按上述投资，债券型基金按2％收益率、股票型基金按5％年收益计算），将比简单的银行存款增收35％以上。