孩子越小越适合通过保险规划教育金

　　《新保险周刊》：

　　最近在银行买基金时，听银行的人说存少儿储蓄可以免税，但回到单位同事又说买少儿险的分红也可以免税。我小孩今年三岁，刚上幼儿园，我想从现在开始每月存800元（每年约10000元），为他准备今后的学费和教育方面的支出。小孩有医疗报销，不考虑医疗方面。

　　我的问题是：少儿险的分红是不是免税？目前保险公司少儿险与银行少儿储蓄的收益谁高？教育类的少儿险有什么保险功能呢？

　　张小兰

　　答：根据您的问题，我从以下几个方面给予解答：

　　一、 教育储蓄的优、缺点教育储蓄的优点：与普通储蓄最大的区别在于执行整存整取的优惠利率，且免征储蓄存款利息所得税，收益率相对较高。目前主要有三种期限的存款，分别是1年期、3年期和6年期，执行相应的整存整取利率，其中6年期执行5年存款利率。

　　教育储蓄的缺点：首先，必须是在校小学4年级(含)以上学生，到期必须持存折、户口簿或身份证到税务部门领取免税证明，并经教育部门盖章才可支取。其次，最低起存金额为50元，但所有本金合计最高限额为2万元，超过一律不得享受免税的优惠政策。第三，就读全日制高中、大学本科(大专)、硕士和博士研究生时，每阶段可分别享受一次优惠，但合计不得超过2万元。

　　二、教育类少儿险的种类和优、缺点

　　目前教育险主要分为三种。一是纯粹的教育金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用。二是针对某个阶段教育金的保险，通常针对初中、高中或者大学中的某个阶段，主要以附加险的形式出现。三是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以提供以后的生存保险。

　　教育保险的优点：兼具储蓄、保障功能。通常，不仅可在被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免的优势。

　　教育保险的缺点：短期不能提前支取，资金流动较差，早期退保可能本金受到损失。

　　三、分红险的分红是否收税？

　　目前保险的收益均免税，分红险的分红同样享有免税的优惠。最近也有消息说分红险的收益应征税，但还没有任何明确的规定。

　　四、少儿险同教育储蓄收益的比较

　　少儿险有固定收益的非分红型和分红型。非分红型的少儿险的收益同银行收益基本持平。若投保人（主要是：父母）在投保期间若身故或高残可免交后期保费。分红型的少儿险固定收益会稍低于非分红型的少儿险，额外拥有分红的权利，可享有保险公司的投资收益，总体收益可能大于非分红型收益。

　　五、您的小孩教育金如何规划？孩子越小越适合通过教育保险来规划孩子的教育金，您的孩子现在3岁是最适合采用教育保险来做教育规划。待孩子小学4年级以后可采用教育保险＋教育储蓄的方式。新华人寿新推出一款教育保险《成长阳光少儿两全保险（分红型）》可满足您的需求。宝宝：3岁；交费到：17周岁；年交保费：7300元；保额：41440元。

　　保险利益：

给付项目

给付年龄

给付金额

大学教育金

18～21周岁

每年8288元＋分红

深造金

22周岁

24864元＋分红

立业金

25周岁

33152元＋分红

婚嫁金

28周岁

33152元＋分红

合计

124320元＋分红

　　保险交费期间，若投保人（父母之一）遭遇风险，豁免以后应交保费。

　　（新华人寿高级讲师、资深理财规划师 姜方栋）
(新保险周刊)