杭州家财险难撑保护伞 家庭赤手抗风险

　　狗年春节凌晨，城北永宁坊20楼高层住户因小区内有人燃放巨型烟花失火。第20个楼层，一长溜的住户，有一户开启的窗缝仅5厘米左右，一颗火星不偏不倚钻了进去，且住户举家外出，致使家庭财产惨遭损毁。这平时被认为发生概率极小的情况，现实却让风险发生的概率成了百分之百。

　　来自不确定因素的风险发生概率，似乎应该引起人们对于财产保全与风险的反思：如果这户家庭此前为家财上过保险，那么，火灾的全部损失，可以转嫁给保险公司。而上保险公司购买此类险种的花费最多两三百元。然而，假设不能替代现实。据杭州各家财险公司反映，在杭州的众多家庭中，为自己的财产加上一道“锁”的，不到十分之一。

　　每百户投保不到10户

　　200元=10万元，数学理论上这个等式绝对不成立，但是家财险投保就是这样一个算法。对于杭州大多数家庭而言，花费一两百元钱投保家财险，并不昂贵，却可以让10万元的家庭资产转嫁风险。

　　然而，很多人认为家庭财产发生风险的概率很小，如果不发生风险，那么一两百元的保费不就打水漂了？事实上，全省保险收入中，产险一直低于寿险。据介绍，去年浙江全省保费收入达262亿元（除宁波），产险保费收入仅为89亿元。而这其中，家财险占的比例更低。记者从杭城多家保险公司了解到，家财险的投保率普遍较低，在每百户人家中，投保的还不到10户；全省则出现沿海县市投保率比内陆高，农村投保家庭比城市多的现象。

　　然而在国外，家庭财产保险的投保率多在70%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。一般家庭无论是自有住房还是租住房，搬家后第一件事便是去保险公司“上把锁”。

　　产品虽丰无奈问津者少

　　杭州市场上家庭财产保险品种颇为丰富，保障范围宽泛，几乎包含了一个家庭可能发生的全部损失。如房屋及室内附属设施、室内装潢、室内财产等，遇到火灾、洪水、台风、暴风、暴雨、龙卷风、泥石流、空中运行物体坠落等系列自然灾害和意外事故均属于保障范围，甚至关照到你家阳台上的花盆被台风刮下，恰巧砸到楼下的人或物，都已列入赔偿责任。此外，众多保险公司已将现金、金银、珠宝、玉器等列入保险范围。

　　家财险问津者少，并非价格因素制约。据介绍，杭州市场上的家财险低的一二十元，高的几百元。如一家保险公司设计的家庭保险，保费从20元到248元不等，每份的保险金额为房屋及其附属设施13000元，室内装潢2000元、室内财产5000元，每份保险费只要20元。同样的家财险，一些带有理财性的险种，保费仅25元，可保障包括入室抢劫、盗窃等，保额1万元。据我省保险界有关人士介绍，一般而言，只要每年投入一两百元，就可为自己的家庭财产提供10万元左右的保障。

　　看冷只因风险意识太弱

　　家财险涉及灾害险、责任险、盗窃险和信用险等，可以说与家庭息息相关，为什么没有纳入老百姓的“视线”？杭州一位保险业人士分析，老百姓对于自己身心的关心程度要比对附属财产的安全意识强，表现在投保意识上就是大多数人更容易接受人身伤害、人寿险，而对于财产险的关注度远远不够。在财产险中，家财险又远不如车险易让人接受。

　　此外，保险公司觉得一家一户地做工作成本太大，所以对家财险推广的力度不够，也造成了家财险市场尴尬的原因之一。据介绍，与其他财产险比较，家财险远没有车险、企业团体险种获利高。主要是因为家财险费率较低，收费少，保险营销员推销的热情显然会减少。

　　实例

　　2005年12月，杭州一家住户因房内水管爆裂，导致两个房间80平方米的地板进水，并殃及楼下住户的天花板。由于该住户投保过100元一份的管道破裂及水渍保险。在事发后，向保险公司报案。经保险公司勘察，除相关责任中，保险公司免赔责任200元外，其他损失如地板、楼下住户损失均由保险公司承担。该住户共获得理赔1万多元。