关于养老金：退休金加保险才稳当

　　主持人：在不少人的观念里，退休金和养老金似乎是一回事，我们在养老的理念上，显得有那么点混乱，要么觉得有了社保就晚年无忧了；要么为了追求财富增值，把养老储备金拿出来投资。

　　按照国务院[1997]26号文件的规定，基本养老金的目标替代率约为职工工资的58.5%，2004年上海月平均工资2033元，那么基本养老金的目标金额约为1189元，

　　这个数目对不同阶层收入的人群来说感受是完全不同的。本来处于贫困线上的百姓可能觉得这笔基本养老金高于自己的在职收入，但对高收入人群来说，仅靠基本养老金根本无法维持自己的生活品质，充其量只是一笔退休金。

　　本期嘉宾：平安人寿上海分公司培训讲师 蒋士华

　　保险故事　医保无法替代商业保险

　　家住静安区西王小区的王阿姨今年56岁，因为退休前一直在中外合资的迅达电梯厂上班，经济收入比起其它工薪阶层优裕很多，王阿姨没有买保险，因为总觉得自己有“老保”，退休后也不怕生病。

　　上个月月初，王阿姨因为胃出血在医院住了一个星期，出院后长长的结账单却让她吓了一跳：除了医保部分，其它的自费药、检测自费项目零零总总加起来有1600多元，超过了自己一个月的退休金。虽然这次过关了，但王阿姨却很为自己未来所能获得的医疗待遇水平担心：万一生了大病，退休金如何负担得起呢？

　　相比较，家住黄浦区的邱先生要安心很多，他上月刚刚在平安人寿领取到自己因为骨折动手术住院的医疗费用。因为骨折比较严重，邱先生足足在医院躺了一个多月，总共医疗费用8427元。

　　邱先生是社保参保人员，但早在41岁的时候就为自己购买了寿险，在附加险里，邱先生投保了住院津贴型保险。此次手术的结帐单显示，有不少是自费项目，8427元里只有3500元属于医保范围，个人还须承担近5000元。由于投保了住院保险，不仅一些自费药得到了补偿金，邱先生也享受了保险公司提供的护工费、误工费等各种补贴，实际领取到4800多元的理赔金，自己几乎没贴什么钱。

　　保险试算　养老到底需要多少钱

　　资料显示，我国男子的平均寿命已达69.8岁，女子的平均寿命达73.3岁。政策规定，个人账户未支取完的可以继承，个人账户储存额用完后，养老金由统筹基金来支付。以上海为例，市民的平均寿命跨过80岁，而社保准备的养老金只够发到70岁，后面10年的资金从何而来？

　　以60岁退休或到80岁，仅伙食费的支出就有：20年×365天×3顿饭×10元=219000元

　　那么养老到底需要多少钱？一般来说，男性60岁退休，女性55岁退休，假设活到80岁，需要为养老准备20~30年的生活成本。如果退休后，一个人每年的生活成本是2万元，那么每个男性需要40万元，每个女性需要50万元养老支出。考虑到疾病等因素，这些费用可能还要增加。

　　保险聚焦　社保重普及保而不“包”

　　社保不是对个人承担保障责任，它最大的作用是实现公平。退休制度的基础，应该是令一个所有老人都免于贫困的普遍受益的制度。它更强调一种平等，而不是对个人完全的保障，因而我们倡导全民在尽可能的情况下进行个人的补充养老。

　　从全球范围看，大多数灾难都是通过商业保险来解决的。但是市民商业保险的参保意识并不强，比如近两次台风来袭，市政府出了大量人力物力保证人民的财产安全，但换个角度看，这恰恰也反映出百姓对自己个人的财富保障不够重视，尚未树立保护自己私有财产的意识。

　　现在人们讲起保险公司，有些市民的第一反应就是“他们赚我们的钱”，殊不知，保险公司不仅仅是商业机构，保险公司的使命其实是由整个社会发展所共生出来的。保险公司是金融工具的最后一道防线，它受金融危机的波及影响最小，一个成熟的社会需要保险，同样一个成熟的家庭也需要保险。

　　大多数上海市民都享有社保，但并非有了社保就够了。这些市民其实可以考虑购买一些津贴型保险，它的理赔包括护理费，医保外的检查费用等项目的支出。上海人都比较爱“算”，一般一年三四百元的附加险就可以保住院保险，并且从得病概率上来看，一个人一辈子生病住院在所难免，而一旦发生，理赔金就几乎把自己数年来缴的保费都“赚”回来了。

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(新闻晚报保险周刊)