工薪家庭灵活配置资金 稳健投资为主

　　家庭背景

　　孙先生，今年43岁，目前是一家中等医院主治医师，基本工资收入1500元，视效益情况，每月奖金800元-1500元不等。妻子王女士今年40岁，是一家事业单位的普通职员，月收入1300元左右。夫妻二人都有社会基本养老、医疗保险。目前家庭有存款15万元，房改房一套,市场价大约12万-15万元。女儿今年高考，有望能考上一类本科。

　　未来目标：想在近期购置一套大一点的商品房。

　　理财目标：完成自己的家庭目标，并顺利供女儿读完大学。如果有可能继续供女儿攻读硕士学位，为将来就业打好基础。

　　河北安信保险代理公司理财规划师马军为这个工薪家庭量身定制了理财规划：

　　■理财师评价：

　　由于夫妇俩收入稳定，退休后收入也有较好的保证，负担较小，因此未来主要的理财目标是子女教育和新房购置是合理的。

　　■家庭财务分析

　　家庭资产负债情况：

　　本家庭现有家庭财产包括流动资金15万元和12-15万元商品房一套，目前无负债，经评估属于保守型投资结构。

　　家庭收支状况:

　　家庭年总收入45600元。

　　孩子未来六年中所需费用：大学120000元左右、婚嫁金60000元左右，共计需18万左右。

　　经过估算，孙先生家庭属于中等收入水平，且稳定性相对较高，但家庭固定资产相对薄弱，经济基础较好。

　　■家庭理财建议

　　经测试，孙先生属于中庸型投资者。

　　1、选择按揭贷款购房方式。

　　根据家庭成员的结构，实际上孙先生每月的净收入中要刨掉家庭的日常开支，还要留一笔用于医疗、保险、预防意外灾害等方面的预备资金，余下的才是孙先生家庭每月可以灵活运用的资金，这些再加上家庭以前的积累存款，就是确实可以用来买房的款项。

　　另外，孙先生在买房的时候还应考虑其他的理财目标，以及买房后的收入预期、买房的其他税费支出(购买商品房大约需要缴纳房屋总价款2.5%左右的税费)以及以后的房屋维护费用等。

　　以当前的经济基础、收入水平、资金积累能力，建议选择住房按揭方式，如房价30万元，首付40%，还需贷款18万元，十五年按揭，月还款1471元。

　　提醒：孙先生可以将现有的房改房出售，款项可用做首付和简单装修。这样一来可减轻家庭经济压力。

　　2、因为家庭积累较好，实现未来更好的生活目标费用还要来自夫妻双方的收入，所以应该对可能造成家庭收入中断的意外和疾病风险进行规避。

　　建议为丈夫增加约10万元保额的20年期定期寿险以及20万元意外保险，妻子则需购买5-10万元大病保险，以确保大额医疗开支，为孩子购买一份学生平安保险。全家全年保险费支出可控制在5000元左右。

　　3、现有15万元存款可作为孩子的教育基金。建议将其分为两部分，一部分用作本科费用支出，主要投资方式是银行定期存款或短期国债，确保本金安全。另一部分作为未来研究生的费用，可适当中线投资基金，以获得更高收益。如女儿不再攻读硕士学位，这笔钱可用做女儿的婚嫁费用。

　　4、逐渐拓宽投资途径。

　　目前孙先生家庭投资结构单一、保守，但基于家庭成员的结构和工作性质不宜过于激进，可调整为稳健型投资结构，主要通过充实较低风险度的投资途径来实现增加收益的目标。

　　根据其投资偏好，建议以家庭三个月的花销为标准，留出日常生活所需的资金，做好强制储蓄，国债投资以及保本保收益的银行人民币理财产品，基金产品也可进行部分投资，以获得更高的回报。