个体业主应更注重人身保障

　　读者来信

　　理财师您好！

　　我是一个体企业主，在禅城南庄经营一个陶瓷加工企业。我们家现有存款60万元左右，在南庄有一块宅基地，建了一套楼房供自住，另有1台私家车，价值约30万元左右，工厂有10万元左右的机械设备属于不动产。我和太太分别为32岁与30岁，育有2个子女，大的刚满7岁，正在读小学一年级，小 的刚满3岁，正在读幼稚园，家里还有一个老母亲，今年70岁，身体非常好。目前我们全家生活月开支4000元左右，每月养车费1000元左右，扣除各项开支后，我们俩总的年收入大约有15万元左右。我和太太俩人均有社保，一对子女和老人都没有购买任何保险，请问，我们该如何为扩大经营与抚养子女做好投资理财规划？

　　南庄市民李先生

　　理财师回复

　　从您目前的家庭情况分析,家庭理财存在如下几个问题:

　　1、财富积累方式以银行定期储蓄为主。过于传统、单一，并且在我国目前紧缩性财政政策环境下银行利率处于加息周期，采用固定收益率的投资产品存在一定风险。

　　2、家庭保障风险较大，刘先生作为家庭经济支柱，人身保障严重不足。保障不单单是指社保，社保只能够用来作为养老、医疗保障的有益补充，但却代替不了身故保障，重疾保障的赔偿性作用。

　　小结：经过分析，您的家庭正处于“成长期”。所谓家庭“成长期”，也就是说从您的第1个子女出生算起，一直到您的最后1个子女独立为止。从您的孩子出身状况来看，您的家庭成长期大约还会持续20年左右，也就是说一直要持续到您52岁时。而从您的家庭综合状况来看，这一时期你们家庭理财面临的4个关键点。分别为：①教育负担将逐年不断增加；②保险需求将达到高峰；③注意将投资的收益与风险平衡配置；④养老问题尽早考虑。

　　理财建议

　　1.首先，建议您要为两个子女建立专款专用的教育金，可以考虑两种方式配合使用：一是基金定期定额投资，属于中长期投资，流动性较好，急需用钱时可以随时取出。但同时通过每月的固定时间固定金额投资某一支有实力的基金品种可充分将基金产品的投资风险分散，一般情况每3年有10%~20%左右的年投资收益率是可以实现的。二是分红险的投资。这种产品本金无风险。收益率一定会高过银行定期，而且不必扣除20%的利息税。目前市场上的同类产品年收益率在3.7%左右，并且收益在无风险基础上可以随着银行利息调整而随时相应调整，同时具有资产保全的作用，产品具有一定保障功能。

　　2.由于这一时期您的家庭保障需求将达到最高峰，特别是您自己本人的保障需求较高，因为您是家庭的经济支柱，您所需要的人身保障粗略地算要在150万元左右。为此您需要花费在纯消费型保障上的金额每年约1.5万元，其中包括重大疾病保障及身故保障。此外还需要为您太太购买一份重大疾病保障，您的两个子女可以购买医疗保障。您的母亲因为年纪超过65岁，已经不具备投保资格，建议设立一份专款专用于母亲的医疗，投资的产品流动性要好。

　　3.您和太太虽然都还年轻，但也尽早考虑养老问题及购买重疾险的必要性。同时，由于您是一位私营业主，所从事的陶瓷加工行业在未来30年期间还是具有一定的行业周期性，这必然带来企业发展的不确定性及收入的不稳定性。因此，必须要考虑通过购买养老险的方式将目前的收益平均到未来的生活消费中，您必须意识到假设您生存到80岁，您要用30年的工作来供养一家人，同时还要供年老时您夫妻两人超过20年的退休生活。

　　4.最后,您可以尝试投资少部分股票及一部分基金，更可以多了解一些集合理财产品，这些产品收益均会高过银行定期，且不扣税。