个体老板的四个保障需要

　　保险秘笈

　　据国家工商总局统计，截至2005年底，全国个体工商户为2463.89万户，从业人员4900.54万人。个体经营者大都是白手起家，依靠自己的努力和智慧赢得财富和地位。然而，创业过程中充满艰辛和不确定因素，私企老板在进行理财规划时，也须做好自己以及家庭成员的保险规划。

　　投保建议1：投保重大疾病保险

　　个体老板大都有三个特点。一是工作比较忙，操心的事多；二是应酬多，经常在外奔波；三是面 临的风险大，心理压力大。长年的超负荷工作使他们很容易处于亚健康状态。老板的身体已经成为企业最大的不确定性，也可能是最大的风险所在。一旦身体垮了，可能一个家庭的支柱也倒了。因此，建议个体老板投保重大疾病保险。

　　重大疾病保险一般是确诊即赔付，与实际治疗费用无关。至于住院医疗险，对于有社保的私企老板，建议购买给付型医疗保险(即按住院天数发补贴)；而没有社保的私企老板，考虑商业医疗保险的优先顺序应为：费用报销型医疗保险(按实际发生费用的一定比例赔付)——重大疾病保险——收入津贴型保险——长期护理医疗保险。

　　投保建议2：购买人身意外伤害险

　　私企老板为了跑生意，经常需要在外奔波，采购、推销大量商品。然而，出门在外，风险系数难免有所提高。因此，要降低家庭风险，购买高额的低保费、高保障的意外伤害险最合适不过。

　　意外伤害险包括：航空意外险、医疗意外险、旅游意外险、人身意外险等，它的一大特色就是保费低廉。因此，这类保险对于私企老板来说，是最经济实惠却又能起到明显的保障作用。对于那些属于创业初期，经常需要在外奔波的老板，还应该增加意外险的投保额度，以50万元以上为宜。

　　投保建议3：考虑两全保险

　　现实生活中，不少私企老板都会把企业资产和家庭资产混为一谈，这样等于将家庭安全和企业挂钩，风险非常大。因此，私企老板只有为自己建立较高的风险保障，才能在商海中拼杀而无后顾之忧。按照国际惯例，保险金属于受益人财产，而不是被保险人的遗产。当被保险人生前负有债务或拖欠税赋时，受益人可以享有保险金而不必偿还债务和税赋。这与继承人要将债务、欠税连同遗产一并继承有很大的差别。

　　同时，私企老板的财务安排要体现对家人的责任与关爱，这就需要对家庭财务有长期的规划，并且将财产顺利地转移到家人身上。购买两全保险，既可以到期领取可观的生存保险金，也可以得到高额的风险保障。到期的生存金可作为孩子的教育基金，也可作为夫妻养老的费用。而身故保险金不仅同样能规避抵债的风险，而且还能合理避税。

　　投保建议4：投保企业保险

　　对于私营企业来说，除了火灾、台风、洪水等自然灾害外，现金盗窃、抢劫、公众责任等外来人为因素也给中小私营企业的日常经营带来某种程度的风险。因此，从社会责任感和风险忧患意识等各个方面考虑，私企老板有必要投保企业保险。

　　企业保险，是指企业在日常经营中所需要的包括：各种责任险、财产险、老板和职工的个人寿险以及企业应急资金账户等一揽子的保险规划。它的承保范围涉及财产损失、由盗窃及抢劫造成的财产损失、租金损失、现金损失、公众责任及人身意外等多种领域。一份全面的企业保单对中小私营企业来说，能起到分担风险、提供经济补偿、稳定人心、贷款应急等作用。私企老板不妨依据自己的行业特征、自身规模及保障需求来选择具体的保单项目，灵活组合购买。