个体户综合保险理财方案

　　《新保险周刊》：

　　我三年前从国企离职后，开了家宠物医院（属个体），但离开单位就没有购买社保，我有几个问题，能不能请专家回答一下。

　　一是个体户能不能自己购社保，可以的话，怎么办？二是担心未来收入不稳定，现在有没有既有保障，又能兼顾储蓄养老的保险？三是你们介绍后，在银行买还是跟保险公司买好点？我今年刚好30岁，与女朋友有购房结婚的打算，如果买保险的话，每年不超过8000元。

　　陈立

　　答：根据您提出的问题，我想从四个方面给予回答。

　　一、个体户自己是否可以购买社保，怎么办？

　　根据劳动保障部在2005年12月25日发布的<<关于贯彻落实国务院完善企业职工基本养老保险制度决定的通知 designtimesp=2060>>（劳社部发（2005）31号）中第三条明确规定：不断扩大养老保险覆盖范围。各地要以非公有制企业、城镇个体工商户和灵活就业人员为重点，统一规范政策，加大工作力度，改进管理服务方式，使更多的人参加养老保险。因此，你可以自己购买社保。如果你在原单位已有办过社保，还可以继续衔接上。

　　缴费基数：按不低于本市当年度职工月平均工资的55％确定。

　　缴费比例：按缴费基数的20%确定（其中8％计入个人帐户，12%计入养老保险统筹基金）。

　　具体缴费手续可到当地所属劳动保障部门办理。也可电话咨询，广州市咨询电话：020－12333，或登录：广州市劳动和社会保障局网址查询。

　　二、担心收入不稳定，是否有能兼顾储蓄、养老，保障的保险？

　　你现在收入不稳定，又没有任何风险保障，因此除了购买社保外，还应该拥有一些商业保险。因为社保特点是低水平广覆盖，保障程度有限。尤其在意外、重疾、储蓄和投资方面尤显不足。

　　现推荐保障方案如下：陈先生30岁、女朋友25岁

 

推荐险种

保险期间

缴费期

基本保额

年交保费

陈先生

福家伴侣A款

终身

20年

10万元

4000元

附加住院医疗

至60岁

每年

1万元

221元

定期寿险A款

30年

30年

10万元

420元

女朋友

福家伴侣A款

终身

20年

10万元

3400元

附加住院医疗

至60岁

每年

1万元

221元

合计

 

 

 

32万元

8262元

　　保险利益说明：

　　1) 双方均终身拥有10万元＋年度红利＋终了红利的重疾保障（含22类重大疾病）

　　2) 双方均终身拥有10万元＋年度红利＋终了红利的意外身故、高残保障

　　3) 双方均拥有1万元住院医疗报销保障（任何原因住院）

　　4) 双方均享有终生分红。

　　5) 陈先生还额外拥有10万元意外、疾病身故保障。

　　三、在银行还是在保险公司购买好？银行的保险都是保险公司委托银行代理销售的，因此都是保险公司的产品。但银行销售的大部分都是类似储蓄性质的保险，保险责任较为简单和单一，尤其保障部分普遍不高，因此请具有较高的寿险经验的代理人咨询较好。

　　四、准备结婚、购房规划建议

　　陈先生最近同女朋友准备结婚，因此购买保险的费用占比在家庭年收15％～20％之间较为合理。另外，结婚和购房的费用都要统筹规划。购房最好先购两室的小户型，随着将来经济收入提高和积蓄的增加再更换较大的户型。

　　　　
(广东新华人寿高级讲师、资深理财规划师)