广告人：也需为自己策划一份保险！

　　本期特约嘉宾 平安人寿广东分公司专业讲师 陈长顺

　　据《南方都市报》报道，从河南来广州打拼多年，某大型广告公司的客户经理杨明新确诊患上脑垂体腺体瘤，虽然他在单位有医疗保险，但手术和用药等很多医保范围外的费用并不能报销。为此，他们家庭背下累累负债。在他们购买新房刚好四年的时候，今年5月8日，他们不得不将多年打拼、倾其所有购得的新房出售，租房居住，以换取继续的治疗。

　　一场疾病，幸福生活突然终结，一切似乎又回到从前。事件引发了社会上的热议，广告人岌岌可危的健康状况也因此浮出了水面。

　　平安人寿广东分公司专业讲师陈长顺认为，如果杨明新之前购买了商业保险，或能报销80％以上的费用。"如果杨明新夫妻每月能拿出300元钱或者几十元，存到保险公司的话，他们就不用卖房，大部分医疗费用将由保险公司支付，这就是保险的保障功能！"据了解，我国目前广告从业人员有近100万，广州市的广告公司就有数百家之多。广告界内以年轻人居多，30岁以下的占2/3，30～35岁的几乎占了剩下的1/3。他们工作最大的特点是忙闲情况不一，为赶项目经常熬夜，通宵加班是经常的事，而饮食不规律，晚上工作白天休息日夜颠倒也不是个别的现象。

　　在广州，广告公司的一般职员起薪在1000到2000元，中层员工月薪可达4000到5000元。大广告公司的员工普遍只享有最低标准的社会保障，而小公司只给重要的管理层人员购买社保。

　　由于收入水平不稳定，和巨大的工作压力，导致广告从业人员的流动性很大。居无定所的生活方式使得他们购买保险的积极性不高。有调查显示，广告人对保险的接受率只有30％，这意味着10个广告人中仅有3个购买了商业保险。其余的广告人群一旦发生重大疾病或意外伤害，往往因为没有保障就容易造成巨大的经济压力，甚至出现因伤病至贫、返贫的现象。

　　陈长顺认为，广告人思想较为新潮、善于策划，因此不妨也应为自己及时规划一份商业保险，预防今后所面临的不确定风险，以提高对危机的防范与应对能力。

　　广告人，想叫你买保险不容易

　　陈长顺介绍，由于行业特点和工作性质的关系，广告从业人员购买保险的时候很容易陷入几个误区："一是认为保险是今后养老的事，不愿意现在购买；二是认为自己目前年轻，身体自然健康，患病的机率相对较小；三是认为自己处于低收入水平，且工作不稳定，对今后是否有持续购买保险的能力信心不足；四是易受周围人群影响，已经购买的广告人大都是随大流购买的。"广告从业人员日夜颠倒的工作习惯，也间接地增加了保险代理人向他们推销保险的难度。陈长顺说："广告业是一个讲求创意与激情的行业，许多广告人为了不被别人打扰，喜欢在夜深人静的时候工作，此时他们可以让想象力天马行空，寻找最佳最有创意的"点子"。在筋疲力尽后，白天就窝在被子里睡觉。这种异于常人的生活方式，令保险代理人在白天很少机会能碰到他们的影子，从而无从入手。"陈长顺认为，广告行业的职业特点，会令广告人容易诱发神经系统和消化系统等方面的职业病，后果不可轻视，因此应树立防患于未然的风险意识。此外，与其他行业相比，广告人的流动性比较大，更应为自己及时规划今后的保障。"应根据自身的健康状况和经济条件，选择合适的险种和保额，并根据其流动性大的特点，选择一家能全国联保的大型保险公司，免除后顾之忧。"

　　投保首选:重疾+意外加医疗

　　那么，广告人应如何选购适合自身的保险呢？陈长顺分析，广告人长时间面对电脑，容易导致神经系统方面的疾病，如腰椎劳损或颈椎劳损等。经常性的连续工作和通宵加班，造成饮食不规律、精神紧张和经常失眠，易诱发消化系统方面的重疾，如胃癌，直肠癌等。此外，广告人普遍缺乏运动，夜间唱卡拉ok、泡酒吧等是他们最常用的休闲方式。"这些因素都会导致他们免疫力下降，发生疾病特别是重大疾病的概率增大。"他表示，广告人在购买保险时，应该根据自身职业和工作的特点，着重保障自身的健康问题能得以解决，购险首选是重大疾病险。根据个人的收入水平不同，保额以5万至10万为合适。

　　"意外伤害附加险也是广告人购险时首要考虑的因素。"他介绍说，许多小公司为了节约成本，广告人不但要搞设计，还要兼顾客户联系。有些时候广告人通宵加班工作，第二天早上还要见客户，睡眠不足、精力不集中的情况下容易发生车祸等交通意外。"因为意外险能以极低廉的保费获得高额的保障，万一发生不幸，广告人也可获得大笔的保险赔偿，度过经济难关。意外险保额以10万元为宜。"此外，基于许多广告人没有社保的现状，陈长顺建议：广告人根据自身的经济条件和健康状况，在购买上述二个险种的基础上，再增购一些的住院医疗险，以减轻因病住院的经济负担。

　　广告人购险注意事项

　　陈长顺提醒，广告人在选购保险产品时，既要根据所在行业的职业特点和工作要求，同时又要看到自身的具体需要。购险时应该注意以下几个方面：

　　一、首先要对自己所面临的职业风险有清醒的充分认识。预先想好如何应对职业所带来的疾病

　　风险和意外风险，防患于未然。

　　二、要培养自身的理财意识，做好长期的理财规划。面对收入不稳定的经济状况，要及早养成

　　储蓄、投资、投保的理财习惯，最好每月固定有200～300元的保险费支出。

　　三、根据在行业内流动性大的特点，建议购买消费型意外医疗险和选择较长缴费期的健康险，如期缴20年或30年。这样可以达到每年花费较少，就能获得一份长久的保障，以降低风险。

　　四、不少广告人在买保险后，就认为一劳永逸了，这又是一个误区。因为人在一生中，收入水平、需求层次和所面临的风险都在不断变化，所以广告人应该根据不同时期的需要，适时对险种和保额做成调整，增加新的险种（如养老险、子女教育等），这样才能为自己及家人提供最大限度的保障。

　　五、购买保险时切不可随大流、受周围人的影像，例如别人说不买就不买，别人买什么自己也跟着买什么；而是根据自己的实际需求进行规划购险，才能达成以最少的支出获得最大保障。

　　投保案例：广告人买保险

　　30岁的小文在广告公司从事平面设计工作，有时接到客户订单时，就需要加班加点完成，甚至连续几天都要熬夜。目前小文的收入大约是3000元-4000元左右，没有基本的社保。

　　答：小文的工作时间长，精神压力大，且饮食不规律，容易得胃病、颈椎、腰椎方面的毛病，这些小病如果不及时治疗就会发生重大疾病。另外，结合小文需要出外联系客户和没有基本社保的现状，建议购买重疾和意外伤害险与意外医疗险。

　　设计以下险种组合：平安鸿祥（分红型、2004）+附加鸿祥提前给付重疾（B） +附加意外伤害保险（2004）+附加意外伤害医疗（2004）

险种

保额

缴费期（年）

年保费（元）

平安鸿祥两全（分红型、2004）

10万

至60岁

3090

附加鸿祥提前给付重疾（B）

10万

到60岁

330

附加意外伤害保险（2004）

10万

1年

230

附加意外伤害医疗险（2004）

1万

1年

138

合计

 

 

3788

　　






●保单特色：

　　一、集重疾、伤残、意外医疗保障、养老保险于一体。

　　二、红利领取方式灵活多样，客户自主选择，满足不同需求，抵御通货膨胀。

　　三、零存整取、储蓄和养老的最好选择规避税收、安享晚年。

　　●主要利益说明：

　　一、重疾保障：保险合同生效90天后，如患28种重疾保险公司给付10万元。只需医院诊断证明，无需发票，可以用来购买营养品或做为医疗费用的补充。

　　二、身故及伤残保障：

　　A:享有20万-22.5万的意外身故金（视发生意外时间与情况确定，如交通意外双倍保额给付，且保额每年递增5%，可递增5次。）

　　B:如果疾病身故，给付10万元身故保险金。

　　C:意外伤残按残疾程度给付1万-12.5万的保险金。对于三度烧烫烧给付5万-12.5万的保险金。

　　三、养老保障：小文在55岁可一次性从保险公司领取10万元做为养老金，也可转换为年金形式领取（按年领取或按月领取、有五种转换方式）

　　四、分红利益：按照公司经营水平分红，分红数额不确定。

　　●综述：上述方面基本上满足了小文的养老、住院医疗、意外等保障需要，总保费3788元，平均每月300元左右，在小文的经济承受范围之内，不会影响目前的生活水平。小文如果以后收入水平提高，还可以加保，来达到全面防范风险的需求。

　　
(新保险周刊)