高风险高收入家庭如何理财

　　现年31岁的张勤(化名)与妻子王蔓莉(化名)是一对特殊的夫妻，一年到头只有一、两次见面的时间，各自蒙受相思的痛苦。夫妻在各自的岗位拼命地赚钱，在匆匆的岁月里流失了一般人应享受的温存，三十而立的他们想改变他们现在的生活状况，打算重新规划普通人的人生。读者这时一定好奇张勤夫妻到底是从事什么职业吧。

　　张勤大学读的是航海技术专业，这个专业注定与大海为伴，与浪花为舞。1998年大学毕业的张勤与外派公司签定了十年的合同，经过一点点的拼搏奋斗，他慢慢地升到了二副，工资也达到了1500美元。这时27岁的张勤，开始着急自己的婚姻大事，大学只知道埋头读书，也没交女朋友，大学毕业后，就整年地在海上漂泊，在全世界周游，在船上都是“和尚”，更不要说去认识女孩子。一年能休息一个多月的张勤每次与朋友聚会，看到人家成双成对，自己心里倍感孤独。张勤的哥们见此，也极为热情地为张勤张罗对象，但对方一听说是船员都推三阻四。张勤感叹：哪个女孩子愿意有个年年在外漂泊的丈夫呢？

　　同是天涯沦落人，比张勤小两岁的王蔓莉也是一个孤单的人。王蔓莉是一名空姐，空姐谈恋爱太难了，一天到晚飞来飞去，有时候一走就是几天，哪里有时间去经营爱情呢？张勤的一个哥们刚好也是王蔓莉的朋友，觉得他俩都是高收入人群，大忙人，一定谈得来，于是有意撮合他们。没想到，张勤与王蔓莉一见钟情，对于自己的职业痛苦更是有共同的语言，而且由于两人工作的原因，两人的英语都非常了得，两人越谈越投机，还时不时用英语调侃。渐渐地，两人就建立了恋爱关系，张勤的船一停岸，就打电话给王蔓莉，有时王曼莉在飞机上，张勤就会寄当地的风景贺卡给她，两人都知道彼此之间的时间很珍贵，因此都格外地珍惜，他们没有普通恋人的争斗与吵闹，因为他们相聚的时间是那么的有限和珍贵。

　　虽然张勤与王蔓莉的相聚的时间不长，但都彼此认定对方是自己相守一生的人，一年之后，两人就步入了结婚的殿堂，婚后还是离散多相聚少，一切都在平淡中度过。2005年年初，29岁的王蔓莉终于做了母亲，生了个可爱的小宝宝，产后，王蔓莉又在天空飞来飞去。小孩子在不满一岁就离开了妈妈的怀抱，在奶奶的喂养下慢慢地长大，初为人母的王蔓莉心里一直对女儿有愧疚。小宝宝出生时，张勤还在海上工作，一年只有固定的假期，在宝宝出世7个月后，张勤才见到自己的小孩。

　　张勤夫妻在有了小宝宝后，开始反省忙碌的生活状况。作为一家支柱的张勤想：船员们常年飘在海面上，留在陆地上的，是一个个没有男人支撑的家庭。妻子要面对丈夫不在身边的朝朝暮暮，年迈的父母要面对无法一家团聚共享天伦的岁岁年年，更要为自己这个不肖子带小孩。而且航运是一个高风险的行业，虽然目前海线的治安国际维护比以前好了许多，但也会有天灾--台风、海啸，现已为人父，张勤不得不为孩子着想。还有2年张勤的合约就到限期了，到时张勤打算转业到岸上的工作，有更对的时间陪父母、妻子和小孩，享受普通人的快乐生活。

　　夫妻心有灵犀，王蔓莉也有隐退的打算。空姐这行实实在在是小姐身子丫鬟命。别看平时衣着光鲜，出入各个城市，却要随时加班。王蔓莉飞国际航班，基本工资加小时费和出差补助，能拿到税后一万元。可飞机上干燥、紫外线照射强烈，“面子工程”要特别的做好。王蔓莉每个月买三千多块钱的化妆品和衣服。尽管做空姐有很好的福利，有三险一金，公积金账户为3万多元。但是权衡再三，王蔓莉还是打算离开这个的念头。

　　张勤夫妻目前的存款有12万元人民币和8万美元，在天河区有一套价值51万元的三室一厅房屋，已一次性付清。张勤在船上，一切事务都是由公司安排，吃喝都在船上，因此，张勤几乎没有任何的开销，一直都很少了解自己的财务状况，财务都是妻子打点，自己也没有任何的理财感念。

　　张勤还有2年的船上漂泊的日子，目前，职位是大副的张勤每个月税后工资为2500美元，一年有两个月的公休，船员下船公休的待派工资只有100美元，休假时，张勤在这两个月中还要从家庭资产拿出3000元才够开销，这给家庭的正常生活安排带来影响。

　　张勤打算2年后就在岸上找个船务的工作，到时即使是大副职称的张勤税后只拿到7000多元一个月的工资了。王蔓莉也打算两年后改行，以自己多年飞国际航班以来，训练出来的流利的英语，打算在外企做一些翻译的工作，预计工资税后3000元左右。

　　张勤夫妇的理财需求如下：

　　1、未来由于张勤夫妇脱离了高风险，因此收入急剧变少，他们必须寻找一个稳定收益的投资项目，张勤的工资是以美元发放，也有不少美元存款，而且他们也倾向外汇理财产品，那么，选择哪些外汇理财产品好一些？

　　2、张勤夫妇都没有任何的商业保险。特别是两人都是高风险的职业，对身体的损耗非常大，为此，两人都有买商业保险的打算，但不知道具体买什么样的商业保险。另外，张勤的小孩不满一岁，平时都由爷爷奶奶负责看护，每月三个人的开支在2000元左右。王蔓莉觉得两人平时都没有好好照顾自己的小孩，想给孩子补偿，给孩子积蓄一笔教育基金和全面的保险。

　　3、为了报答父母多年来的支持，2006年年底，张勤和妻子准备带自己的父母去欧洲和澳洲各旅游十二天，估计需要20万元的旅游费用，张勤夫妇想尽快把这笔钱预备好。

　　丘丽辉：现任职于中国建设银行广东省分行通达理财俱乐部。注册财务策划师(RFPI),美国注册财务策划师学会会员，国内首批具有国际认证的理财策划师之一，国家劳动部“理财规划师”职业资格的职业技能鉴定专家。具中国证券、保险行业从业人员资格、经济师、企业培训师等专业资格。有丰富的金融业工作经历、客户服务经验，擅长：理财咨询、综合理财规划、培训。

　　在进入家庭形成期后，人们的选择愈加成熟和理智，对于风险的承受能力也随着家庭责任的变化，而发生变化。对于张勤夫妇的选择也是家庭责任改变引起的必然改变，变化并不可怕，可怕的是在变化之前，没有做好应对变化的准备。

　　对于张勤夫妇二年后因为职业的改变，而带来的经济的改变，是迟早要面临的问题，而理财是他们一直要持续的生活要务。

　　对于张勤夫妇的理财需求，首先应考虑将职业的风险做合理的转嫁，购买合适的商业保险，而投资也应该以稳健为妥，由于他们的存款大部分以美元的形式存在，收国际汇率波动的影响较大，应考虑转换部分美元，以降低美元未来贬值带来的损失。孩子的教育基金早些准备，是必要的，但是张勤夫妇已是而立之年，面对国内严峻不容乐观的养老保障制度，开始准备养老金也是一项要务。为了成功转换职业，谋求更好的发展，张勤夫妇可以考虑再次进修，提高在人力市场的竞争力，因此留有一定的进修基金，也是职业发展的需要。

　　一、家庭财务情况分析：

　　做好家庭理财首先应该了解自家有什么资源，　两年后若张勤夫妇成功转换职业,那么家庭的收支情况会发生很大改变,张勤夫妇的日常生活支出会增加,收入锐减,假设张太太在购买衣物化装品的支出回减少。

　　二、理财策略：

　　从张勤夫妇目前的经济资源和他们的理财目标来看，实现他们的理财目标是完全可行的。根据他们的情况可以采取以下的理财策略：

　　(一)、分配好现有资产的生活用途

　　目前他们的存款可以做以下的分配：

　　1、12万人民币存款-3万用于日常生活支出急用,9万用于孩子教育基金。

　　2、8万美元存款，2.5万用于父母欧洲旅游的费用,若可以用人民币支付，则可以尽早把这部分美元换成人民币,5000美元作为流动资金,5万美元用做日后养老及医疗或大宗消费基金。

　　(二)、针对理财目标选择合适的投资产品

　　1、保持约3万家庭急用金，可以是银行活期存款、信用卡存款，也可以将50%的部分投资于货币市场基金，获得约2%的年收益，增加流动资金的收益。

　　2、9万元的孩子教育基金，可以分批投资到3-7年的国债，或者将30%的部分存于银行 ，存期可以超过3年，以求获得略高的稳定收益。

　　3、2.5万的美元存款可以适时换成人民币,投资于中短期债券基金,既可以规避汇率风险,也可以增加这笔钱的收益。

　　4、5000美元，可暂时存放在活期存款，以满足张勤夫妇目前的经常出国的不时之需。

　　5、5万美元，可以购买银行售卖的一年期左右的、收益固定的外汇理财产品，长期来看美元有贬值的风险，建议将美元换成其他币种或人民币，以便投资国内的其他投资产品，比如基金、股票、黄金等。

　　6、对张勤夫妇来讲，发生意外的风险较一般家庭大，因此尽早购买保险是当务之急，他们可以考虑购买：

　　(1)长期或定期寿险：保额-丈夫30万，妻子20万；

　　(2)重大疾病及医疗险:保额各10万；

　　(3)意外保险：保额-丈夫40万、妻子20万；

　　(4)女儿意外、医疗等保险：保额10万；

　　(5)购买家庭财产保险，保额为500,000。

　　两年后在他们夫妇职业风险降低后，可以将购买的意外保险保额降低，目前家庭的年交保费可以控制在家庭年收入的10%左右。

　　(三)、有效积累未来收入，并且保值增值，稳健投资。

　　从以上分析图可以看到，若二年张勤夫妇的职业变动，可能带来经济收入的锐减，因此未来两年，他们应该尽可能多些积累财富，才能为未来的养老生活积累更多的资源。目前他们每年有264,000的节余可以用于投资，这部分钱可以投资到国债、基金、少量的股票、房地产等。

　　(四)、积极做好职业转换的准备。

　　职业规划非常重要，对家庭经济的影响尤其大，为了做好顺利转变，张勤夫妇可以利用空余时间，充电学习，接受再培训，为适宜新的职业做好准备，在转换工作期间可以保持比平常多一些的家庭急用金，以备短暂失业的生活需要。

　　(五)、对于高风险的家庭理财原则：

　　1、及时分散风险，加强生活保障，是安全保障为主，做稳健的投资，不要把资金全部投入高风险的产品，例如股市。

　　2、是保持较好的流动性。人随着年龄的增长，免不了有这样那样的毛病，生病、住院等常常会有急需用钱的时候。准备充足的家庭应急金和医疗基金。

　　3、是保持适度的资产增值。虽然工资收入是固定或有限的，要考虑资产的保值增值，但不应将投资回报率订的太高，以投资回报≥当期通货膨胀率+当期银行存款率为基本回报要求则可。对投资收益要求高，势必承担更高的风险，而投资不慎带来的损失将会影响理财目标的实现。

　　4、是适度消费的原则。在满足基本生活支出的基础上，适当提高生活质量，多参加文体活动、提高身体素质，才能保持良好的工作状态。

　　5、投资组合多样化。分散投资风险，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。

　　6、投资应注意整体收益。对任何投资者而言，真正的收益是投资组合的实际税后收益，注意计算投资成本。单一的收益率增长不应引起投资组合总体收益的减少。

　　7、最好不要高成本负债。当然不负债最好，使用信用卡，也要注意透支的问题，避免支付罚息。

　　8、准备充足的家庭应急资金。一定要在银行里存些钱，这笔钱用来支付日常生活费用、修理家具、电器所需的小额预算外开支，及用来应付看病等所需的大笔费用。