房地产副总养老早规划

　　人物介绍

　　高先生今年49岁，在一大型国有企业下属的房地产公司担任常务副总经理，综合月收入约12000元。爱人巴女士47岁，和高先生在同一家企业的直属物业公司的外事部门工作，综合月收入约4000元。女儿23岁，今年刚刚大学毕业，在一家信托投资公司工作，综合月收入约3500元。

　　高先生一家现有存款35万元，包括即将到期的三年期国债25万元，三年期定期存款5万元，二年期人民币理财产品3万元，活期储蓄2万元。目前，一家三口的生活比较宽裕，车房问题都己解决。为了进一步提高生活质量，加强对家庭各项财产的资金驾驭能力，希望对家里的固定资产和流动资产做一盘点，看看哪些可以充分利用，哪些需要保值增值，哪些又可以给家庭带来更大的投资收益。



　　养老规划

　　随着各项社会保障费用的逐年上涨，人们普遍开始为自己的养老提前做打算。一些人还没有走出依赖银行存款、社会保险和退休金、依靠子女、单纯依靠投资收益来养老的四大误区。从2006年起，个人养老账户的规模将由本人缴费工资的11％调整为8％，账户规模的调整，表明退休后每月能够拿到的养老金会随之减少。

　　由于月薪12000元缴费30年以上，退休后高先生能够得到2520元、巴女士能得到1240元的养老金。因此单靠养老金养老，生活过得不会很宽裕，我们建议夫妇二人每人购买一份合适的商业养老保险。

　　商业养老保险也叫年金保险，通过在年轻时定期缴费，以保险合同的方式实现“强制储蓄”的功能，投保人在到达一定年龄后可以定期领取现金，实现老有所养。实际上，我们可以把养老险看作是一种风险很低、收益稳定的理财计划，现在多家保险公司的养老险产品都附加了一定的功能，除能得到生活保障金外，还能获得一定的投资收益。

　　建议高先生夫妇购买中国人寿近期推出的鸿寿年金养老保险(分红型)。如果高先生现在投保10万元，年缴保费2100元，连续缴满10年，那么从60岁起，每年可以从保险公司领取保额的5％，即500元，活到80岁还可以一次性领取现金20万元。巴女士同样投保10万元，年缴保费1970元，连续缴满10年，每年可以从保险公司领取保额500元，80岁时可以一次性领取现金20万元。如果投保人80岁前身故，保险公司会提前赔付20万元。

　　房产投资规划

　　鉴于北京不断升值的房地产市场，我们建议高先生一家拿出一部分存款购置一套单元房。女儿今年己经23岁了，已到了谈婚论嫁的年龄，一来可以为女儿出嫁提前做准备，二来也可以作为一处房地产的投资，用于保值增值。由于高先生一家住的是三室一厅的房子，再购置一套平米数相当的单元房没有太大的必要，二室一厅的就已经很实用了。

　　在北京，大家都非常看好石景山一带的房产，尤其是首钢搬迁后留下的被各方一致看好的地皮，并有可能成为又一个回龙观似的超大规模的居民居住区。但是目前看来，那里的行情一时还起不来，所以建议还是保留这个远景的投资规划。

　　鉴于北京西北四环的房地产日渐升温，如果在那儿买一套75平米，价位在45万元左右的单元房还是比较不错的，建议将高先生夫妇四年来积累的住房公积金一次提出，再将即将到期的存款取出，用于新房购置的首付款约30万元，剩下的向银行申请房贷款10年，月供约1032元，购置后出租，月租金约2200元。

　　现在考察一处房产是否值得投资，最重要的就是评估其投资价值，即考虑房产的价格与期望的收入关系是否合理。为此，我们运用投资回收年数来估算房产的投资合理水平还是比较客观的。一般来说，回收年数越短越好，合理的年数在8－12年左右，通过计算，高先生一家这套固定资产投资的投资回收年数为10.7年，这一投资的前景还是比较看好的。