单身贵族如何做移民理财

　　案例：毛静（化名）今年30岁，是一所大学的副教授。周围的很多同事，都有出国留学的经历，有的还是名牌大学的博士，毛静也有了出国留学的念头。

　　毛静计划，先完成手头的一些课题，同时申请出国，这大概需要2年时间。如果顺利的话，学成之后能继续留在当地做研究。如果这样，估计出国的期限较长，约15年左右。等事业有成之后再回国养老。

　　高校的福利比较好，再加上课题创收，因此，毛静手头也有一些资产。其中有银行定存46万元，10万元人民币理财产品，收益率3%，明年4月到期；5万元信托产品，收益率4.5%，后年到期。考虑出国未买任何保险，一套一居室住房，房款已付清（40万元，据目前房价估算已值52万元），还有2万美元，其中1万美元买了中行的聚汇宝，明年4月到期；1万美元买了光大的短期理财产品，也是明年到期，收益率3.5%左右。

　　她希望，这些资产在出国期间不要缩水，如果能增值更好。由于出国后无可靠的人帮忙打理，而且出去后可能5年后才能回国探亲，所以想买长期理财产品。

　　专家点评： 买黄金换房产

　　合理配置人民币资产

　　目前，毛静拥有人民币金融资产61万元，考虑到她有长期投资的实际需求，建议在人民币理财产品和信托产品到期后，不要再选择这类收益适中、期限不长的产品；定期存款不仅期限不长，收益更不高，也不可取。因此，可将人民币资产中的50%购买开放式基金和黄金做长期投资。虽然这两种产品均有一定程度的风险，但如长期持有，还是能够获得不错收益。目前，中国股市处于低点，毛静只需等待年初这一轮行情调整后，即可投资一些开放式基金。黄金更是避险的绝好选择，未来金市将长期看好。另外50%的资金可购买养老险，为今后回国养老的生活做好准备。

　　合理利用外汇资产

　　人民币升值通道已经打开，未来仍有一定的升值空间。因此，美元资产可能贬值，不建议长期持有。如果毛静今后到美国留学，可继续购买一些短期理财产品，比如建行的“汇得盈”产品，有一年期和半年期可供选择，目前的收益分别为4.53%和4.33%，出国时要带走。如果今后将去非美国家，可考虑在恰当的时候，通过外汇买卖兑换成该国货币。

　　趸缴购买合资保险

　　毛静目前是单身贵族，又即将留学，可能觉得保险没用。但是，如若要考虑到长期投资的话，保险不失为一种好的理财方式。更重要的是，保险还能提供一份保障。因此，建议毛静在国内先购买一份养老险，期限15年以上，采用趸缴的方式，不仅免去每年缴费的麻烦，更可获得优惠的折扣。要选择中外合资的保险公司，比如中宏保险，他的加拿大股东宏利公司可以提供多个国家的保障服务，届时，只要获得中宏保险公司的批准，即便在国外发生意外，照样可以获得理赔。如果没有意外发生，15年后，毛静更能获得一笔丰厚的养老金，为今后的晚年生活锦上添花。

　　置换抗跌性新房

　　考虑到毛静出国5年后可能回国，15年后要叶落归根，因此在国内还是需要落脚点的。毛静现在所拥有的一居室住房如果不打算变卖的话，在她出国后只有两种选择，出租或空置。由于毛静在国内无可靠的人，帮忙收租以及处理各类租赁事宜，且目前国内房租收益普遍不高，出租意义不大，空置则更为可惜。因此，建议毛静将现有一居室出手，与父母合力置换一套面积稍大、地段较佳，小区环境及周边配套设施均较完善的新房，待毛静出国后，由父母居住，安享晚年。回国探亲时，可与父母同住，共享天伦。由于地段、小区、周边环境均较好的房屋抗跌性强，目前国内房价受宏观调控影响，价格已理性回归，因此，15年后，该房屋还会有较好的价值。叶泓建行上海市分行

　　理财不能一劳永逸

　　由于我国正处于经济快速增长期，宏观政策和金融产品都是毛静必须密切关注的，毛静出国后还是应不断调整自己理财计划，一劳永逸的思想是不可取的。理财建议如下：

　　理财建议：

　　1、保留3万元银行存款，作为日常生活支出的备用金；

　　2、购买10万元的货币基金，保持较高的流动性，可作为应急用款及出国资金的储备；

　　3、购买40万元基金作为长期投资，建议各基金中，股票基金占70%，混合型基金占20%，债券基金占10%；

　　4、购买10万元长期国债长期投资；

　　5、住房可在出国后出租换取现金收益；

　　6、2万美元到期后，可继续购买短期理财产品作为出国资金的储备。

　　7、是否购买保险与出国并无必然关系，不管在国内还是在国外，购买一份保障以防不测都是必须的，建议毛静购买一份人生意外险及健康险。《钱周刊》点评：从长期投资角度考虑，债券和黄金是最为安全的投资产品，当然收益率也比较低，要结合通货膨胀预期一起考虑，这要听理财师的建议。但有一点被毛静忽略的是，海外的投资理财市场比国内的要发达得多，产品选择余地也大得多。如果要安全和收益率兼顾，可以考虑买黄金基金或者美国国债，如果想冒一点风险，可以考虑全球房地产信托投资基金，甚至业绩比较好的海外股票基金。总之，如果有条件投资海外市场的话，还是多留心选择为好。

　　
(广发银行上海财富管理中心)