单身贵族理不理财大有讲究

　　张先生来电询问，单身，孩子费用与前妻AA制。每个月除去所有消费至少可以节余1万元，每个月去银行定期存款，目前有积蓄12万元，有车，还有一小套房子出租，每月租金收入1000元。目前只买了养老保险和大病保险。今年底或者明年初就可以买到一套经济适用房，总价值在20多万元，打算按揭。请商报帮忙理财：其一，还应该买什么保险？其二，该怎么理财？

　　案例分析：保障不够投资缺乏

　　由以上资料，我们不难发现张先生是典型的单身贵族，经济状况非常不错，月盈余至少1万元，现阶段小孩的教育费用压力不大，虽即将买房，但除去首付6万，余下按揭完全可以老房的出租费来支付。

　　不过张先生也有一些问题：缺乏意外身价保障、意外医疗保障以及住院医疗保障，孩子的教育基金也有待建立；储蓄品种过于单一，缺少有效的投资。

　　可以预见，未来2—5年对张先生来讲，无论在事业上还是生活上都是最重要的时期，变数大、开销大，所以理财规划的主要目标应是：在充分保证流动性的基础上实现资金的保值增值，尽量避免片面追求高利润的风险投资，故应着重考虑稳定增长并具有一定流动性的品种，尽量避免风险较大(如股票)投资品种。

　　理财建议：保险+强制储蓄+投资养老

　　1、风险管理计划：正当壮年的张先生身故或患重疾的可能性很低，但是发生意外事故的风险也不可忽视。所以，一份可保终身意外的保险是十分必要的。另外张先生虽建立部分养老大病基金，但仍需进一步加强，建议购买那种以终身寿险、养老、大病于一身的分红寿险为主险，住院医疗、意外伤害医疗为附险的险种。购买方式建议采用分期缴费(年缴)的方式。

　　对张先生来说，财务安全就是无论张先生发生什么不幸的事，都不会让父母为他的财务安全担心，他也不需要为父母、小孩以后的基本生活水平担心。

　　2、教育基金：随着孩子的长大，教育费用将节节攀升，加之张先生未来也要组建新家庭，家庭负担会加重，故教育费用的提前准备是完全必要的。建议购买教育险，可在孩子读中学、大学各个阶段，为其提供教育资金，同时终生享受意外保障。

　　3、储蓄积累计划：开立一年期零存整取账户，每月强制存入6000元。储蓄理财意识的培养非常重要，每月的固定存款行为有助于培养其节约、存款的习惯。

　　应注意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长期储蓄，所以存款以一年期为佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用，多余的作为储备资金（应付短期项目的支出，如新房装修，结婚）、应急资金（应付突发的、出乎预料的费用一般预留1.5万左右)。储备资金、应急资金建立后，建议多余资金每达到一万元就及时转入投资账户。

　　此外，12万定期存款可提支6万，准备给付新房首付6万元（按三成首付计算），余下按揭可以老房租费来支付。剩下6万用来投资。

　　4、投资养老计划：由于张先生没有任何投资经验，平时工作又比较忙，所以不提倡投资股票、外汇买卖等较为复杂又耗费精力的品种，建议将6万元投资于多种开放式基金：其中3万元购买货币型开放式基金(流动性强、收益稳定)；3万元购买股票型开放式基金(积累投资经验、追求较高收益)。此种方式较为灵活，在投资的同时又可随时变现，用于继续教育或弥补应急账户资金的不足，较适合创业期的年轻人。

　　另外，每个月剩余的4000元可采用定期定额的投资方式购买股票型开放式基金。这个投资账户对张先生来讲十分重要：只要能长期坚持下去，十几年甚至几十年过后，复利投资所形成的巨大财富将足够他快乐养老。

　　理财总结和提示：此规划保质一年

　　与理财前比较，现在的张先生将不再有后顾之忧；意外伤害保险、医疗保险为他提供了全面的人身保障；有了对付突发事件的应急资金；有足够的易变现的资产可以随时满足消费需求；正在逐步实现资本的积累，作为今后的生活储备；尝试投资一定风险的投资品种，可以增强金融意识(这对现代人非常重要)同时实现资本增值。

　　该规划保质期一年，期满或其间有任何重大生活状况变化，应及时通知理财经理，以便调整理财规划。