代理人：你更需合理规划自身的保险

　　我根据你家的实际情况，帮你设计一个适合你的保险规划吧。这是市民经常听到保险代理人最常说的一句话。

　　在市民心中，保险代理人是这行的专家，他们自身的保险规划一定是很完美的。但据记者采访后发现，大部分保险代理人自身的保险规划并不是尽善尽美的。他们有的是由于为了完成当期的业绩考核、竞赛而投保，造成了保险保障过高（如投保重疾险60至80万）。有的则由于收入不高或者收入不稳定的原因，导致保险保障过低。

　　代理人没有基本社保

　　自从92年友邦保险将代理人制度引入我国后，保险代理人制度迅速发展，现已成为绝大多数寿险公司首选的营销方式，并带动了我国寿险业超常规发展。数据显示，1996年以来，中国寿险市场保费收入以平均每年40％的速度增长。

　　然而，代理人与保险公司签订业务代理合同，代理人按业绩抽取佣金，寿险公司不为其提供底薪，不提供福利和保障。这意味着代理人并不是保险公司法律意义上的员工，保险公司不必给代理人缴纳基本的医疗、失业、养老保险和住房公积金。

　　在现行的制度下，代理人只有不断地销售新单，保持一定的销售量，才能保证稳定的收入，维持正常的生活。

　　80%代理人低收入

　　据业内人士透露，目前我国80%的保险代理人都处于低收入的状况，大多数代理人的月收入只有2000-3000元，而只有不到10%的月收入突破10000元。

　　上述收入并非员工的工薪收入，因为代理人还要支付展业所需的办公费、交通费、应酬费，另外，他们所支付的税金比一般工新阶层高。（注：税法上保险代理人属代理业，税项涉及营业税、城建税及附加、个人所得税，税负最少比雇员高出一倍。）扣除上述支出外，他们的实际收入较低，大多都处于维持生计状况。今年7月1日实施的《保险营销员管理规定》为今后保险营销制度改革留下了空间。保监会中介监管部主任王建曾表示，《规定》并不排斥员工制，甚至欢迎员工制。保监会正在积极与相关政府部门协调，认真解决保险营销员在收入待遇、工作环境、社会保障等方面的问题。

　　福利待遇正逐步提高

　　据了解，现时保险公司在积极提高代理人的福利和待遇，希望给他们提供更多更好的保障。目前已有个别公司对代理人制度实施改革和创新，恒安标准人寿率先在国内全面推行职员制的营销体制。

　　尽管现时大多数寿险公司还没有为其代理人购买社保，但通常会从员工的福利角度出发，为代理人购买一些自己公司的商业保险，其中多以意外险、健康险、定期寿险和住院补贴为主。

　　以下是某保险公司为员工购买自己公司的保险产品情况：

             险别

级别     

团体人身意外

伤害保险

团体一年

定期寿险

团体住院

医疗保险

试用业务员

30000

∕

∕

正式业务员

30000

30000

4400

行销系列

100000

100000

9800

主任

100000

100000

9800

经理以上

200000

200000

15000

　　业内人士指出，由于保险代理人的流动性比较大的特点，在现时的制度下，寿险公司一般只为代理人提供短期的保障为主，全面提高他们的保障仍有一定的难度。就目前来说，像养老、重疾等保障，就需要代理人自己去规划了。

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(新保险周刊)