低保费高保障 家财险撑起“保护伞”

　　近来，广东天气风云突变，台风暴雨肆虐，这给沿海不少家庭带来了意外损失，人们也纷纷为这突如其来的天灾而犯愁，许多市民也已有了“花小钱买安心”的投保意识，但是他们想知道：该怎样给自己的家庭财产买保险呢？

　　传统保障型：

　　低保费换来高保障

　　家住芳村的黄先生在白天上班的时候，冷热水管的接口突然破裂，地板全部被水淹，不但家具受潮，楼下邻居也被殃及。万幸的是，他未雨绸缪买了份家财险，保险公司为这意外灾害赔付了2万多元。

　　像黄先生这样的意外在生活中还有很多，如7~9月台风季节，门窗破碎、进水、花盆坠落事故多；逢年过节，小偷经常登堂入室光顾“寒舍”，煤气管老化造成火灾等等。所以，为家庭财产买份保险显得尤为必要。所以，如果人们只是担心家庭财产蒙受意外损失的话，记者建议，消费者购买传统保障型的财险品种，一年的保费很低，一般花费几百元就可以得到5万~10万元的保额，保障也比较全面，除了涵盖房屋、装潢、家电、家具方面的意外损失之外，还包括了盗窃损失等。记者了解到，本市的中保、华泰、华安、太保和太平等财险公司都有这种家财险品种，消费者购买的方式也比较灵活，除了向各公司的保险代理人投保外，银行网点也有代为销售的。不仅如此，有些公司甚至推出了“菜单式”保单，可以让投保人打勾选择所需品种。有些则是一揽子保险，如果担心自家养的宠物可能发生咬伤别人事件，或者还想给自己的房屋增添一份保障，可以购买附加险种。

　　保障＋投资＋增值型：

　　保障范围扩大联动收益稳定

　　记者在采访时发现，如今一种新型的家庭财产投保观念正在流行，不仅要保障，还要投资增值，保险公司也不失时机地推出了这类产品。与传统的家庭财产保险相比，新型的家财险主要“新”在创意新，保险保障与投资功能兼备，能够满足投保人的投资偏好。由于产品收益相对固定，保障充分，金额起点低，因而最适合低风险偏好的投资群体。

　　以最近才在广州推出的华安金龙收益联动型家庭财产保险为例，它既能使被保险人获得保险保障，又能使投保人收回保障金本金的同时保证获得每年2．55％的投资收益，其投资收益还能随银行同期限存款利率的调整而同幅度调整。这样不仅可以避免由于利率下调而带来的损失，而且还能够享受利率上调所带来的收益。本报记者袁峰

　　案例:李女士今年38岁，是一家事业单位的职员，夫妻两人收入稳定，除日常生活的开支外，尚有节余。由于银行利率预期上升，购买一般固定收益的产品存在较大的利率风险。她希望能找到一种风险较小，收益有保证，同时收益率又能随银行利率调升而调升的投资工具。

　　于是她在2004年7月20日购买了十份华安金龙收益联动型家庭财产保险，交纳保障金50000元，保险期间届满日为2007年7月20日。（以下为假设情况）2004年10月1日，银行对3年期存款利率进行第一次调整，调至3．02％，2005年元月，李女士家中火灾，造成家庭财产损失90000元，经保险公司查实，属于保险责任，于是在保险责任范围内赔付李女士88000元（假设扣除残值2000元）。2006年10月1日，银行对3年期存款利率进行第二次调整，调至3．32％。3年保险期间届满后（2007年8月2日），李女士可领取的满期给付金M＝10×?5383＋5000×（3．02－2．52）％×730（天）／365＋5000×（3．32－2．52）％×302（天）／365?＝54660．9（元）。即李女士在3年保险期间内除获得保险公司88000元的保险赔付外，保险期间届满后还能领取到54660．9元的满期给付金，平均收益率达到3．107％。

　　点评:不难看出，新型家庭财产险的卖点在于投资理财的功能，收益稳定，而且保障范围大，从被保险人自有的房屋、房屋内装潢、家具、服装、家用电器、娱乐用品，无一例外纳入了可投保的范围；手提电脑、手机、古玩收藏品、高级时装，这些近几年才出现在老百姓家庭财产名单之列的新品种，也被“一网打尽”。同时对其他特约财产也可以投保。

　　另外，针对以前老百姓关于家财险不能上门、投保不方便的反映，保险公司通过与银行、邮局、街道、小区等方面合作，方便老百姓就近投保。产品的设计还包括开发银行卡的投保功能，为银行卡的用户提供附加值服务，华安保险与农业银行推出的“居安乐游”银行卡综合保险，消费者可以到银行柜台购买。新型家财险还把家庭财产中相关的项目集中在一起，按类别不同排出不同的组合供投保人挑选，使老百姓在选择时一目了然，投保时更加省力简便。

　　
(信息时报)