创业者购险：先社保 后商业保险

　　我是自己开了物流公司，目前国家规定的养老"三金"都是自己的公司出钱交纳。近期保险公司的人建议我买养老保险。

　　请问国家的"三金"跟保险公司的养老保险的区别是什么？都是自己的钱，到底是买"三金"合算还是买保险公司的养老保险合算？能否请专家解答。

　　叶先生答：现在通常说的"三金"就是指的社会保险中的养老保险、医疗保险和失业保险。除此以外，还有生育保险和工伤保险等。"三金"的主要由个人与公司分别缴纳，其中公司缴纳大部分费用。

　　社会养老保险是一种政府行为，保障水平比较低，只能满足人们最基本的生活需求。由国家依法强制实施。商业养老保险是一种市场行为，投保人可根据自己的经济情况以及养老需求设计养老保险。

　　社会养老保险有以下特点与局限性：1、保证领取但金额不确定。退休后的养老金可以维持温饱水平，但金额不能够确定，根据退休当年的社会平均工资水平与平均寿命等因素确定。

　　2、时间无限制，活得老，领得多。活得短的人相对来说就比较亏。

　　3、上交的社保养老金可生息但极低。主要是因为投资渠道较少等原因。

　　4、如因意外而未达到累计缴费期，则无法享受社保养老金的好处。

　　商业保险恰恰有以下的优点：1、保证领取，基本金额确定，递增领取。如购买商业养老年金保险的话，保险公司可以确定每年领取的金额，还可以随时间增长而逐年加大。

　　2、时间基本无限制，到100岁为止。一般商业保险基于精算需要，会规定一个最长领取时间，但大多数已超过目前的平均寿命。

　　3、目前市场上的商业养老保险多含分红功能，可以分享公司经营收益，并可抵销通货膨胀的影响。

　　4、因疾病和意外发生而中断。目前的商业养老保险如附加重疾、外保险并附加豁免保险费功能，投保人如在领取养老金前身故或患重疾，可以退还保费与保额；如果领取养老金期间身故，可将保证领取20年的养老金扣除已领部分交给受益人，投保人不会受到经济损失（以平安钟爱一生养老年金保险（分红型）为例）。

　　总体来讲，社保养老主要是个人缴费低（公司缴纳大部分保费），领取时间长且有保证。商业保险最主要的特点是具有较高的保障水平，并且用户可以灵活地选择保障程度，但是缴费较高。 建议：叶先生在选择保险时：首先考虑购买基本的社会保险，以获得最基本的保障。然后再按自身的需求，如购买一些医疗、养老等方面的商业保险，作为有益的补充。

　　（平安人寿广东分公司 陈长顺）

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　　广州社保情况介绍社会养老保险金分为基础养老金(社会统筹)及个人账户两部分，基础养老金部分主要由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%；个人账户部分主要由个人缴纳，缴费比例为本人上年度月平均工资的8%。达到退休年龄(男60岁、女55岁)，或者1998年规定实施前参加工作且个人缴费满10年，规定实施后满15年的人均可领取。

　　每月领取的基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金。基础养老金是按退休前一年当地职工月平均工资*缴费年数*1%，缴费年限不满15年的按15%算；个人账户养老金则等于个人账户本息之和除以支取年限。