趁现在，短期缴费保终生

　　伍女士来信

　　《投资宝典》的编辑、记者：

　　你们好！我有一些关于家庭保险规划的问题，想咨询一下。

　　我今年28岁，是一名教师，目前每月工资3000元左右，加上奖金，每年收入约5万元。我丈夫也28岁，在通信行业工作，月收入10000元，加上一些奖金和津贴，年收入大概15万元。我们两人的住房公积金加在一起每月5000元，目前的余额约有5万元。除了10万元储蓄外，家庭没有其他金融或实业投资。

　　我父亲今年66岁，已经退休，每月退休金1350元。除了基本社保外，他还买了一份意外保险。我母亲49岁，家庭主妇，不享受社保。

　　多年前，我们按揭购买了一套110平方米的住房与两位老人家一起住，每月供2600元，还有3年就可供完。

　　目前，我们每月支出约6600元，包括：供楼2600元，日常家庭支出2000元，我和丈夫个人支出1500元，赡养老人500元。同时，我们每年还有旅游支出约1.5万元。此外，家庭有一辆别克车，每年花费大约2万元。

　　我和丈夫除了在单位参加基本社保外，去年还买了一些商业保险(同时也给母亲买了一些)，具体险种和保额见附表一。

　　近几年，我们有两项比较大的计划。其一是打算明年生小孩，其二是计划近年再购买一套住房(在东莞买，预算20万-30万元)。因此，我们觉得现有的保障有些不足，就想再补充一些商业保险，如重大疾病险、寿险、以及投资险等，特来信求助。东莞伍小姐

　　保障重点

　　家庭风险分析

　　伍女士和丈夫明年要生BA鄄BY，事业和家庭都处于成长期；夫妻俩各有自己事业，均是家庭的重要支柱。因此，优先建立家庭风险保障计划，就是所有投资计划的前提。

　　目前，伍女士一家风险主要来自于：

　　(1)重大疾病：夫妇俩均有社保，对一般的住院和门诊有保障。但如果不幸患上危重疾病，巨额治疗费会对家庭财务造成冲击。

　　(2)意外事故：日常生活中的小磕小碰还好应付，但万一因意外造成严重后果时，就可能给整个家庭带来致命性打击。

　　(3)养老：从长远来看，夫妇俩目前积蓄不多、商业保险的保障不足、工作也不是绝对稳定。所以，年近30岁的他们，应该考虑在收入高、身体好的时候开始养老金储备。

　　因此，意外伤害险、医疗健康险和养老保险，是伍女士家目前考虑的重点。同时，目前工作收入有保证，也可以额外选择一些具有投资功能的保险品种。

　　保障额度分析

　　根据伍女士的规划，近年内，既要生BABY，又要购房，大项支出比较多。因此，目前最迫切的就是先给两位家庭支柱购买基本保障。同时，每年保费支出应保持在家庭年收入的10%-15%，才不会影响到其他理财计划。丈夫的保障需求

　　1.首先考虑意外发生时，妻子、孩子、父母的基本生活保障问题。暂不考虑通胀和利率的因素，伍女士家庭目前年生活支出8.3万元(日常支出4.8万元，旅游支出1.5万元，养车2万元)，按意外发生后，生活支出降为原有的75%、保障到孩子25岁来计算，加上尚未还清的房贷约9万元，总保障额度需要约170万元。

　　扣除已拥有的流动资产15万元(储蓄10万元+公积金5万元)，以及已购买的18万元寿险保障，伍女士丈夫所需的基本保额为140万元左右。

　　2.在基本保额确定后，再附加10万左右的重大疾病保险是必须的。伍女士的保障需求

　　1.优先考虑重大疾病保障的问题，10万-15万元的保额基本可满足需要。

　　2.意外导致工作能力丧失的收入补偿，如果按6万元年收入计算，保额确定为30万元左右。

　　【保险方案举例】

　　先构筑最基本屏障

　　伍女士和丈夫所需要的基本寿险额度分别约为40万元、150万元，但夫妻俩工作几年，积蓄不多，加上又将生BABY，可支配资金并不宽裕。因此，他们可以根据家庭经济状况变化，逐年完善保险计划。

　　在这里，考虑到夫妻俩近几年收入比较有保证，但随着以后垄断行业的改革，将来收入状况会有波动。所以，我们的方案选择了交费期为5年、具储蓄性质的产品，目的就是及早缴完保费，尽快为家庭构筑一道最基本的安全网。

　　按照该计划，每年缴保险费25520元，加上前期投保费用6682元，每年的总保费需要32202元，约占家庭年收入的12%，是比较合理、可行的。

　　伍女士，女，28岁；丈夫，男，28岁；两人分别投保新华人寿的“福家伴侣终身财富增值计划”

　　缴费：25520元/年(主险5年总保费125000元，详见附表三)

　　保险利益：

　　1.增值养老账户

　　可随时变现现金价值，提取急用资金，或积累下来作为补充养老金。另外，除了年度红利复利递增外，另有终了红利给付，保障金额可不断提高。

　　假设选择在60岁领取：丈夫领取172625元，伍女士领取162685元。或选择在70岁领取：丈夫领取279534元，伍女士领取266649元。(高等收益时)

　　2.健康医疗账户(夫妻双方享受相同保障)

　　保单生效一年后，初次患合同约定的22种重大疾病，给付10万元大病保障金。交费期内投保人免交剩余保费，其他保险责任继续有效。另外，平时住院可以享受100元/天的医疗补贴，每年最高补贴180天。

　　假设被保险人60岁时不幸患了重大疾病，在领取10万元的赔偿金后，剩下的累计年度红利和终了红利则继续增值。高等收益时丈夫为72625元，伍女士为62685元。

　　3.身价尊严账户

　　因意外伤害或一年后因疾病导致身故或全残，给付10万元+累计年度红利保额+终了红利。

　　到60岁时的增值保障，丈夫为236166元，伍女士为232229元。或到70岁时，丈夫为328849元，伍女士为323911元。(高等收益时)

　　保障分析

　　首先，该计划加上原有的商业保险，可分别为夫妻俩提供基本寿险(至少20万元)、健康(重疾10万元，住院医疗1.8万元)、意外(意外伤害6万-8万元，意外医疗1万-3万元)、养老(若无重疾理赔，至少10万元以上)等多重保障，并且通过保额分红使身价不断提高。如果一生都平安健康，最后就可以把这部分钱变现，作为补充养老金或进行其它理财规划。

　　其次，通过分红可有效抵御通货膨胀，特别是在万一发生重疾赔付后，重疾保障责任终止，但剩余的累计年度红利保额继续享受分红权利，晚年仍可以作为养老金的有效补充。

　　但总体上来说，伍女士家庭目前的保险方案只算是满足基本的需求。以后，家庭经济状况更宽裕时，就尽快增加夫妻双方的保障，达到上述40万元、150万元的总保障额度。同时，孩子出生后，也需要为其投保合适的少儿保险。

　　【投保贴士】

　　1.生育前再附加一份生育保险

　　孕育下一代让人感到幸福，但孕期中母亲和婴儿双方都面临一定风险意外风险。如果伍女士计划明年生BABY，要记得在孕前补充一份生育保险。

　　保险专家提醒，因为生育健康保险保障期限只有一年，所以，伍女士可以先投保主险，在决定生育时再把生育险附加上去。具体时间是，当女性处于怀孕期间(但孕期不超过28周)，并且要经医学检查证实没有妊娠或分娩禁忌症。此外，还必须提供准孕证或者准生证。

　　2.两位老人只能投保意外险

　　伍女士的父亲由于年龄较大，市面上基本没有合适他的保险产品。母亲虽然还可以投保一些大病险和医疗险，但所缴保费与保险额度算下来相差无几，其实并不太划算。因此，两位老人除了还可买些意外险外，就只能考虑通过其他方法来应对各种风险。