财务风险程度偏高的家庭如何理财

　　理财版编辑：

　　我和先生今年都是27岁，育有一个快2岁的小孩（正上托儿所）。先生是长子，家有二老供养。我和先生同在一私人单位，社会保险齐全，没有住房公积金。两人工薪一年合计约75000元，年支出约30000元。两人和小孩均没购买任何商业保险。购有一套市值为10万元的职工住房，向亲友借款3万元尚未归还，有定期存款2万元。本人打算尽快归还借款3万元，还有五年后打算贷款购买原芳村区一手或二手75平方米的住房，现有的住房用于出租，可租600元。问此方案可行吗，还有我应如何理财？理财顾问：美国注册财务策划师吴俊斌

　　财务分析：

　　你的家庭现每年收支盈余45000元，但夫妻均在同一私人单位工作，存在雇佣风险。没有其他的收入来源，收入结构单一。有二老要供养，小孩5年后便须上小学，教育类消费水平逐年提高，有借款3万元，在家庭的生命周期中属于典型的“筑巢期”，家庭财务风险程度偏高。您家庭现有的理财属于保守型单一投资，全为银行存款。已参加社保，有基本的保障，但抵御重大疾病和意外风险的保障不足。

　　理财建议：

　　一、投资理财：盘算手上资金，寻求收益较高、能保值的理财产品组合。建议保留2万元的银行存款作为家庭紧急备用金。用收入盈余偿还借款。在选择理财产品时建议使用利息较高的5年期国债和万能寿险的组合。

　　二、教育基金：小孩现在快2岁，再过17年将进入大学读书。按目前大学生每年平均支出15000元计算（含学费、生活费和住宿费），若教育费用每年以5％的速度增加，则17年后需准备13.8万元作为大学4年的教育费用。为了储备该基金，建议用家庭收入的5％~10％购买少儿教育金保险，既具有储蓄功能，以积累将来孩子未来教育费用，亦同时具备重疾及意外住院保障功能。教育金年支出约6000元。

　　三、夫妻二人作为家庭主要的经济支柱，只有社会保险是不够的,建议增加保额不低于10万的消费型重疾和意外保险。同时也应为二老购买医疗保险以规避意外及疾病风险，年支出保费约3000元。

　　四、如能确保5~10年家庭收入保持稳定，可以考虑5年后贷款购买30万元以下住房。原住房装修后出租，所得租金可补贴供楼款。

　　你的家庭正处于刚形成中，将来肯定还会出现更多可喜的变化，所以伴随家庭的成长历程，还需每年根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行。