保障家庭支柱不倒

　　读者来信：

　　编辑您好，我今年32周岁，是外资公司中层管理人员，年薪20万元，已婚，无小孩。我有房贷60万元，还款期15年，我的员工关系在外服，医药费可100%报销。我平时做些股票投资，家中没有大额存款，所以想问一下有没有比较适合我的保险？

　　安先生

　　信箱简答：

　　安先生属于社会精英，又是家庭的经济支柱。为保证退休后的生活品质，应该为自己补充一份养老金。鉴于安先生还有15年的还贷期，此期间万一发生不幸，不仅房贷无法偿还，还可能面临巨额医药费的压力。虽然外服医药费可100%报销，但有一个报销范围限定，社保中规定不可报的如自费药及进口药等外服也不报，所以购买医疗健康险也很重要。

　　度身定做

　　终身寿险+医疗健康险+住院补偿保险

　　终身寿险转嫁房贷风险

　　我们推荐安先生投保太平洋安泰人寿的财富人生终身寿险（万能型）B款。为转嫁房贷风险，我们把保额设计为60万元，年交保费5000元。

　　这份保险的特点在于：既有保障又有投资，保额可以灵活变化，什么时候需要变更保额，由客户自己决定。如果安先生到47岁的时候，房贷差不多还清了，就不需要那么高保障了，而且风险保险费会变得比较高，这时候就可以很方便地把保障降到10万或5万元，让更多的资金在帐户里累积生息，增加帐户价值。

　　安先生还可以灵活地根据自己的需要从个人帐户中拿钱，即部分领取。部分领取的金额由客户自己决定；如从60岁退休开始每年部分领取20,000元作为养老金的补充。同理，该险种还兼顾了未来孩子的教育金。除了定期存钱以外，也可以不定期地存钱，增加投资帐户资金。

　　医疗险：有病防病，无病养老

　　目前市场上的医疗保险已经集聚了多种功能：可以集重大疾病、养老、医疗为一体，有病防病，无病则可以养老。以太平洋安泰人寿的家庭支柱保障计划为例:它提供了21种重大疾病的保障，包括了癌症、尿毒症、中风、重大器官移植———万一不幸罹患这些疾病，可以获得20万元保障。

　　在客户70岁前，如果不幸身故或全残，即使没有发生这些重大疾病，一样可获得20万保险金。70岁时，如果客户没有发生重疾，也将一次性拿到20万元作为养老金安享晚年，或者作为将来的医疗费。

　　花几百元享受住院补偿

　　如果安先生购买了上述一份主险，再添上几百元就可以购买一份附加住院补偿医疗保险。这个产品有两大特点：1、不受社保限制，进口药也可以报；2、无理赔优惠，如果连续2年没有发生理赔，则下一年度的保费优惠20％。安先生可以享受到的保险利益如表所示———

　　盘点：这样算下来，安先生每年交保费1万多元就可拥有总额80万元的风险保障金（疾病或意外导致的身故及全残）；拥有20万元的重大疾病医疗金；还有住院补充医疗费、手术费及补贴等，可以弥补外服公司不能报销的医疗费；同时还享受万能险投资帐户的增值。