保险妙解私企老板的一大堆烦心事

　　家庭介绍:郭先生今年三十五岁,十年前辞职下海,创办了属于自己的物流公司,公司发展很快,现在已有了近千万的资产.郭先生当了老板,可从没在自己的公司里领过一分钱工资,赚了钱都投入企业,自己要花钱时则从公司拿,郭先生觉得很方便——反正企业都是自己的,怎么拿还不是一回事.

　　最近郭先生看好电力市场,准备投资建个小水电站,光靠自己手边的钱不够,还得向银行贷款、找人融资.虽然办公房屋和部分车辆可以给银行抵押担保,但自己住的花园洋房还在按揭期,产权证在银行手中,没法拿出来担保.找别人融资借款时抵押物又有些不够了.

　　儿子眼看要读幼儿园了,当家庭主妇的妻子想让孩子读私立双语幼儿园,十几万元的学费也成了问题.家缠万贯的郭先生一时间觉得身心疲惫,面对资金的问题挠起了头.

　　而一位理财师朋友告诉郭先生,这些烦心事保险可以一并解决.

　　保险规划

　　建议郭先生首先为自己投保高额的意外伤害险、定期险.

　　企业经营都有风险,一旦出事,企业的资产要全部拿来清偿.像郭先生这样把企业资产和家庭资产混为一谈,等于将家庭安全和企业挂钩,风险非常大.

　　郭先生作为家庭的顶梁柱,承担着不可推卸的家庭责任,要为自己设立较高的风险保障才能在商海中拼杀而无后顾之忧.而合伙企业或者个人独资企业则要以个人的财产承担无限责任,这就更要求郭先生保留一块“神圣不可侵犯”的资产——这就是保险金.

　　按照国际惯例,保险金属于受益人财产,而不是被保险人的遗产,当被保险人生前负有债务或拖欠税赋时,受益人可以享有保险金而不必偿还债务和税赋,这与继承人要将债务、欠税连同遗产一并继承有很大的差别.

　　要降低家庭风险,购买高额的低保费、高保障的意外险、定期险最合适不过.意外险在遭遇意外伤害时将发挥重要作用,而定期险则是与保险公司约定一个高风险期为保险期,保险期间被保险人万一身故(有的公司还规定有高残、全残),保险公司将给付保险金.

　　其次,郭先生应再购买相当数额的两全保险.郭先生的财务安排要体现对妻子和孩子的责任,这就需要对家庭财务有长期的规划,并且将财产顺利地转移到家人身上.

　　购买两全保险既可以到期领取可观的生存保险金,也可以得到高额的风险保障.到期的生存金可为孩子准备读书的费用,也可作为夫妻养老的费用.而身故保险金不仅同样能规避抵债的风险,而且还能合理避税.国外遗产税的征收可高达50%以上,我国征收遗产税恐怕也是早晚的事.保险金既然不是遗产,当然也就不用交纳遗产税.

　　此外,两全保险的现金价值比较高,郭先生在短期内资金周转紧张时可以向保险公司要求保单质押,申请最长可达6个月的贷款,到期归还后又可再次贷款.郭先生还可以将保单交与融资方、合作方作为贷款、合作担保,这种方式在国外比较普遍.高额的保险是身价的体现,可使融资方、合作方对郭先生的企业投入更放心.

　　最后,重大疾病保险必不可少.以郭先生这样的身家,看病肯定没问题.可一旦企业的现金流比较紧张,要拿出大笔的资金用于看病,肯定会影响企业的正常运作.重大疾病险能做到专款能专用,可以有效解决看病的问题.

　　目前市场上多家保险公司推出了“富人险”、“精英险”,基本上是以定期寿险、两全保险和重大疾病险固定组合构成的保险计划,组合后在投保规则上、保费上有一些优惠,在附加值服务上有一些提升,郭先生不妨选择购买.

　　保险举例

　　产品名称 基本保额 交费期限 年交保费 保障期限

　　卓越两全 　　1000000元 10年 36900元 70岁

　　(70岁时领取40%返还)

　　附加重疾险 300000元 10年 11970元 70岁

　　合计 1300000 48870元

　　郭先生到70岁时将返还:100万元×40%=40万元.

　　在前10年,郭先生每年交纳保费48870元,将获得1300000元身价和健康保障.

　　后25年郭先生将免费继续拥有1300000元身价和健康保障.这样,郭先生全家的幸福生活将得到全面保障.
(中证网)