保险计划：双胞胎家庭理财应注重教育保障

　　方先生今年45岁，是一名公务员。方太太今年40岁，是小学老师。他们有一对双胞胎儿子，今年10岁，即将升入小学四年级。

　　方先生家庭主要资产有活期存款2万元，定期存款8万元。投资比较保守的方先生对股票投资没什么经验，只在今年年初购买了6000元的偏债型开放式基金，目前仍然持有。另外，有房产一套，市值60万元。房贷已经还清，目前无负债。

　　方先生家庭年收入总计为9.5万元，总支出为4万元。其中，生活基本开销3.6万元，物业费支出1200元，其他费用2800元。

　　■理财目标

　　双胞胎子女家庭负担重，尤其是子女的教育费用，要比普通的独生子女家庭高出一倍。目前方先生家庭理财的首要目标，是为未来双胞胎儿子准备教育金。

　　方先生夫妻两人平时工作繁忙，对股市操作也毫无经验。如何使现有的资产保值增值，是家庭理财的又一目标。

　　此外，保险计划和未来的养老计划也不可忽视。

　　■财务分析

　　方先生家庭支出占家庭收入的比例为42%，节余比例超过了50%，支出的安排还是比较合理的。但保障性支出几乎为零，说明在家庭保障安排方面有所欠缺。

　　方先生家庭投资性资产6000元，占家庭总资产比重相当低，应适当增加投资比例。同时，家庭金融资产有10元，但其中定期存款占8万元，比例显然偏高了，无法发挥流动性资产的作用。

   ■保险计划

　　现在两个孩子还只有10岁，开销也不是很大，但是随着他们上高中、读大学等人生一个个阶段的临近，父母的压力会逐步增大，如果单纯靠两人的工资收入很难给孩子充分的教育保障。同时，随着方先生夫妇年龄的增长，他们也不得不开始筹划自己的养老费用。

　　首先，方先生夫妻俩先要为自己买好保险，而不要急着先给未成年的孩子购买储蓄型的保险。对方先生夫妇来说，适当的意外保险和和寿险是需要的，但支出额度应该控制在每年1万元以内。

　　建议方先生夫妻分别购买一份期限为15年的两全分红保险，同时附加一份保额25万元的意外伤害保险。这样，保险既发挥了给予家庭经济支柱的保障功能，又可以给孩子带来教育金的补充，可谓一举两得。

　　■理财计划

　　配置一定比例的家庭应急金。方先生一家已经有了2万元的活期存款，这部分钱可以暂时不动。同时，等到定期存款期满后可以拿出1万元添加到活期账户中，也就是一共储备3万元左右的资金，作为家庭应急准备金。这些钱直接存放在银行里，或者购买能快速变现的货币市场基金。

　　对方先生夫妇而言，他们几乎没有投资经验，因此目前只能考虑金融投资。主要的投资方向可以是购买开放式基金。考虑到他们的投资观念比较保守，同时考虑今后家庭每月节余可能会减少，建议可以采用定期定额方式作长期投资，每个月拿出1500元左右投资开放式基金，500元左右投资货币市场基金。这笔投资可以用作8年以后双胞胎儿子上大学的费用，也可以留出一部分作为以后的个人养老基金。

　　■投资建议

　　两个孩子目前处于小学阶段，开支不大，但有统计显示，初中阶段平均每个孩子每年的教育费用约4000元，高中阶段约6000元，大学阶段约1万元，方先生两个孩子估计总教育费用约需15.2万元。

　　养老方面，由于人口老龄化趋势明显，社会养老金将来很满足个人养老要求，个人储蓄在未来养老将占越来越大的比重。

　　方先生夫妻的工作非常稳定，近期没有支出计划，资金可以做长期投资，提高收益率。

　　理财师建议，抛售6000元债券型基金，留出1万元的应急金，其余部分进行投资。首先，建立子女教育基金，具体方法是，从现有资产中拿出2万元，投资货币市场基金，以后每年从年度节余中拿出1万元投入到教育基金中，从初中开始，孩子的教育费用从教育基金中支出。另外7万元资金分成两部分，一半投资于股票型基金，另一半投资于货币市场基金，每年留存教育基金以外的节余资金也按照相同的比率分别投入到以上基金中去，用作养老金。