保守型成熟家庭保险理财规划路

　　时报理财师 陈雷(光大永明人寿)

　　家庭情况

　　贾先生，48周岁，某集团公司下属贸易公司经理。公司提供有完善的社会保险，近年集团公司又为其提供了小额的企业年金保险。年收入10万－15万，且较为稳定。爱人47岁，某事业单位干部，有社保，年收入5万－6万。孩子正在就读大二。住房为按揭贷款购买，每月还贷约2800元，还有5年即全部付清。没有购买过任何商业保险。现有银行存款约30万元。没有其他投资。年生活支出约4万－5万元。

　　理财师建议

　　从贾先生的家庭状况来看，夫妻两人工作稳定，生活无忧。这类家庭由于受传统思想影响较大，通常存在的问题是缺乏风险保障意识和有效的理财手段。没有意识到一旦遇到不测，将受到较大的财务压力；同时还有孩子大学毕业后的创业和婚嫁金的开支压力和退休后享受较高品质的老年生活的养老金压力。

　　首先，贾先生夫妇都已年近50岁，正进入重大疾病高发的年龄段。虽然夫妻都有社保，但就目前治疗重大疾病所需的高昂治疗费和因此而产生的巨额隐性开支。建议贾先生夫妇准备重大疾病保障。

　　对于退休养老的补充，贾先生已有一定的企业年金补充，但积累年限短、积累金额少，即使加上社保养老金部分也难以抵消退休后收入锐减而造成生活品质突降的威胁。建议贾先生夫妇各购买适当额度的附加鸿运相传两全保险(分红型)，其定期领取的满期金可以进一步补充退休养老金或灵活用于其他较大额资金的支出。

　　上述保险规划的设计，不仅使贾先生夫妇能够规避重大疾病的风险、保证较高的养老生活品质，同时也兼顾到了由于孩子已面临大学毕业，通过一般的理财手段来积累创业基金和婚嫁金为时已晚的缺陷，即可用其中一人的附加鸿运相传两全保险(分红型)的满期金来作为孩子的创业或婚嫁金。因此只需要给孩子购买一份光大永明人寿保险公司的“精英计划”保险，每年只需约300元就可以享受最高达30万的意外保障。

　　虽然贾先生夫妇的年龄偏大一些，购买保险时费用较高，通过上面的综合规划，适当调配保额，贾先生的家庭仍然可以获得较为满意的风险保障，同时还获得了保险公司的较高且稳定的投资分红。

　　具体方案如下：

　　被保险人险种保额交费年限首年度保费

　　贾先生鸿运相传终身寿险(分红型)8万交至60岁5136.00

　　附加鸿运相传终身大病保险8万1480.00

　　附加鸿运两全保险(分红型)5万3990.00

　　贾夫人鸿运相传终身寿险(分红型)6万交至55岁5034.00

　　附加鸿运相传终身大病保险6万1026.00

　　附加鸿运两全保险(分红型)8万交至60岁5824.00

　　孩子精英计划10万年交268.00