不惑之年生意人 保险分担家庭责任

　　案例资料：

　　蔡先生从浙江来上海做生意已10多年，目前经营的广告公司和彩印厂小有规模，每年有百万元以上的收入。蔡先生这些年的经商之路并不平坦，先后换过好几个行业，经历过股市的大起大落，遍尝了举步维艰的滋味。

　　今年41岁的他，近两年逐渐将自己的事业稳定下来，为了自己的妻儿以及日后的养老，他决定每年拿出一部分资金，购买人寿保险和养老保险，保费预算为5万元左右。

　　花旗保险：保障家庭收入来源

　　蔡先生作为家庭的主要经济来源，需要较高保额的寿险，一旦发生不幸，可以作为免税的遗产留给家人。另外，要维持原来的生意，可能会需要较大的现金流，这笔钱也可以帮助他的家人继续经营。

　　蔡先生年收入超过百万元，如果因残疾失去工作能力，需要原来收入的60%-70%才能维持目前的生活质量。建议购买意外残疾收入保障保险，如果不幸因意外严重残疾，每年仍可以得到收入保证家庭生活。平时出差可能比较频繁，也可以购买一些公共交通意外伤害保险，增强此方面保障。

　　另外，蔡先生已年届不惑，需考虑养老方面的需求，建议购买分红两全保险。

　　在下表列出的保障计划中，41岁到60岁，蔡先生拥有最低140万元的死亡保障和全残保障；如果乘坐公共交通工具时遭受意外伤害，还将得到一笔额外赔偿。

　　41岁到55周岁，如果不幸意外严重残疾，每年可得到60万元的残疾收入保障，一直到60周岁；如果不幸在60岁前身故，保险公司将一次性给付剩余年度的保障金。

　　在养老金方面，蔡先生在41岁到60岁期间，每三年可领取2万元保险金；从61岁到65岁，每三年可领取4万元钱；66岁到75岁，每年可领取8万元。另外还可参与保单分红。

　　(颜靓)

　　广电日生人寿：增值稳健并重

　　步入不惑之年后，家庭一般处于成长期，工作和生活已经步入正轨。“上有老”，夫妻双方需要赡养几位老人；“下有小”，子女通常处于中学阶段，教育费用和生活费用猛增。

　　蔡先生经过十年的辛苦创业，目前可谓小有成就。对于这一类私营企业主的家庭来讲，他们是整个家庭的支柱。一旦他们发生意外或身患重病，家庭的生活水平将急转直下。因此，蔡先生作为一个具有风险意识的私营企业主，为自己购买充分的保险是一个很明智的选择。

　　我们为蔡先生设计了保障金额为200万元的保险计划，以补充养老的两全分红保险及一系列的医疗保障计划为重点。

　　其中，瑞丰两全分红保险具有生存年金功能，蔡先生65岁时可开始领取。若一次性领取，大约在110万元左右；分15年领取，每年约85800元，领取总额128万元；分20年领取，每年约68000元，领取总额136万元。此外，每年可分享红利，累计生息。

　　(印健刚)

　　点评：用保险锁定财富

　　人们常说，太穷的人和太富的人都不用买保险。

　　因为穷人在为温饱奋斗，自然无暇考虑保险；富人如比尔.盖茨、李嘉诚，财富对他们来说仅仅是数字而已，当然也不太需要买保险。

　　最需要买保险的，通常是中等收入的中产阶级。就像进入不惑之年的蔡先生，经过多年奋斗，从不名一文到年入百万。他最需要的是锁定自己辛苦打拼得来的财富，并保证让家人过上越来越好的生活，不因为意外让这一切烟消云散。

　　两家保险公司正是基于这样的考虑，为蔡先生设计了高额的寿险和意外险保障，并用两全保险为蔡先生年老后的生活打下一个基础。

　　不同点在于，在附加险方面，广电日生人寿更加重视对蔡先生重大疾病和医疗方面的保障；花旗保险则偏重于对他受到意外伤害以后的收入补偿。

　　所谓“兼听则明，偏信则暗”，蔡先生可根据自己的风险特点和需要，综合比较后作出选择。