“银发人群”对保险的希冀和感慨

　　随着老龄化社会的来临，"银发危机"正困扰着社会养老问题。其实，中老年人是一个最需要借助商业保险提供医疗保障的群体。很多中老年人都希望买份保险规避未来的生活风险，但多数保险公司都把投保年龄限制在65岁以下，让大多数老年人"望保兴叹"。"夕阳无限好，因为投了保"，对保险，他们在感慨之余更怀着希望。 把保险"请"回家，难！ 春节快到了，王洋正琢磨着给父母送一份有意义的礼物以表孝心，想来想去，他决定给老人家买份意外险。可询问了几家公司的业务员，他们都表示不给超过65周岁的老人上意外险。好不容易打听到一家公司为65岁以上的老人承保，具体咨询时对方提出一系列严格的体检条件，王洋的父亲患高血压多年，首先这一条就不能通过。想买份特别的礼物却实现不了，这让王洋感到很无奈。

　　年前，55岁的李老师在打听到市场上的返还型健康险卖得很火，也想为自己买一份。向做保险的亲戚咨询了一下，亲戚告诉他以他这个年龄，买的话很不划算。亲戚以市场上性价比最优惠的一个重大疾病保险来分析，假如李老师购买了10万元保额的重大疾病保险计划（组合分红计划），趸交需要八千多元，即使是期交（ 3年、5年、10年、15年），则是把交费期限拖延至退休后了，压力也是难以承受的。亲戚还告诉他，许多公司的终身返还重大疾病保险（分红型），所交纳的保费比保额还多，而且还没有趸交，都是十年以上期交。听了亲戚的分析，李老师打消了买保险的念头。

　　现实就是如此。很多中老年客户在买保险时也遇到了如上的障碍，种种客观的限制就像"拦路虎"一样把自己拦截在保险的大门外。

　　1、年龄限制。所有保险对购买年龄都有限制，大多数保险的投保年龄被限制到65岁，很多保险特别是医疗保险甚至50多岁就已经无法购买了。

　　2、交费压力。保险的交费期限是有限定的，而中老年人由于年龄偏大，整个交费过程必须在短时间内完成，甚至只能趸交。如果是由自己继续负担还好，假如是由子女来负担，那么短时间的经济负担是相当大的。

　　3、健康问题。对于中老年人来说，也许购买保险的最大麻烦就在于，一旦体检发现有健康问题，被要求加费甚至拒保的可能性很大。另外，还有一个比较头疼的环节就是如实告知，在中老年人漫长的一生中，患病受伤也许自己都已经忘却。但由于如实告知义务的存在，所有医疗方面的问题都必须如实地告知保险公司，也由于国内保险法中缺少禁言和弃权条款，一旦如实告知缺漏或不实，很可能在以后的理赔上出现问题。

　　4、产品缺乏。虽然市场上的寿险和养老保险对老年人还是比较适用的，但缺乏针对老年人的意外伤害保险和医疗保险。市场上的医疗保险基本是带身故赔付功能的，而且价格过高，甚至所交纳的保费已经超过了保额。

　　"烫手山芋"其实是块"真金"

　　60 岁的张先生，退休前是位建筑工程师，他对老年人在购买保险上遭遇的冷遇，有些不满。他觉得保险对老年人尤为重要，因为他们已有的积蓄不是很多，未来的收入更是可以预期。他们已经不可能像年轻人那样可以靠明天的钱来"撑"过今天，也不想拖累儿女，靠保险来实现老有所养，是个挺好的选择。

　　专家也为中老年人分析了他们的保险需求，认为他们的需求点主要有以下几个方面：

　　寿险保障额度的上下限

　　大多数中老年人的收入并不是很高，家庭负担也不算太大，即使有负担，也已经不是靠他们自己去承担了。所以，中老年人需要的寿险额度不是很大，如果已经退休，就基本上不需要寿险保障了。具体来讲，中老年人购买寿险保障额度的上限是他未来能够为家庭创造的财富，就是未来几年的收入减去开支，基本上是收入总和的一半；下限则是保证寿险保障在意外发生时能够负担起家庭经济责任，比如债务、房贷、抚养和赡养义务等。

　　53岁的赵先生在一家国企任职，年收入 10万元；妻子已退休，有社保；女儿成家立业，夫妇俩赡养老人的压力不大。家里前年刚置换了新房，尚欠债15万元，还剩2万元存款。让我们先算算赵先生的寿险保额：他的寿险保障的上限大约是未来6年收入的一半，也就是30万元；而下限的最低额度是13万元（15万元减去2万元），正好能够清偿家庭的对外债务。也就是说赵先生寿险保障的额度范围应该在13万元至30万元之间，当然具体的额度还要看赵先生希望给家庭带去的保障程度有多高和其对消费型保险的接受能力了。

　　意外伤害保险更要细致考虑

　　对年轻人来说，残疾会对未来的收入造成一定的影响；对中老年人来说，购买意外伤害保险主要考虑的不是保障未来的收入损失，而是残疾后给家庭增加的生活负担。

　　他们确定意外伤害保险的额度应该考虑严重残疾对未来收入的损失、对生活的影响。同样以赵先生的情况为例，他购买意外伤害保险的额度首先要考虑如果意外导致残疾，很可能失去未来6年总共60万元的收入，15万元的外债无法偿还，此外，还有高额的医疗费用和护理费用。

　　重大疾病保障的额度应在10万元以上

　　中老年人更加迫切需求医疗方面的保障，毕竟随着年龄增长，身体慢慢衰弱，不只是重大疾病的发病率增高，普通疾病的威胁也在逐渐加大。医疗方面的保障主要来自于社保中的医保和商业保险中的重大疾病保险。根据疾病医疗费用的统计和社保的一般保障程度，我认为，中老年人对重大疾病保障需求的额度应在10万元左右，如果没有社保则适宜将额度调整到20万元左右。根据经济状况的不同可以适当地调整保障额度，但如果单纯考虑医疗费用的保障，则没有必要把额度调整到25万元以上。

　　寿命长短导致养老费用的差别

　　对年轻人来说，养老保险的作用是为养老强制储蓄资金和对养老资金进行合理分配；而养老保险对中老年人的主要作用就是对养老资金的合理分配。没有人知道自己能活多久，假设寿命是70岁、80岁、90岁、100岁，那么对应的养老资金的需求就是1倍、2倍、3倍和4倍，即使存在利息收益，这四个不同寿命导致的养老费用的差距也是相当大的。养老保险就是先交纳一笔钱，退休后每年能够领取固定的养老费用，直至终身，这样就不用担心寿命太长，养老无着了；万一身故，除去已经领取的钱，剩下的大部分会算上利息返还给后代。

　　话外音：中老年人的一些消费特征

　　现在的中老年人多数是在物质和精神生活相对贫乏的五、六十年代度过他们的青春年华，一直没有机会满足各种人皆有之的生活追求。因此，当他们从繁忙的工作和家庭负担中解脱出来后，就会喷发出强烈的补偿要求，希望自己的晚年生活能过得幸福、充实、绚丽多姿。从这一意义上讲，中老年人的购买欲望更强烈。 由于年龄和心理的因素，与年轻人相比，中老年人的消费观较为成熟，冲动型热情消费和目的不明的盲目消费少。另外，中老年消费者有着几十年的购买消费经验，对哪些商品能够满足自己的需要有较为深刻的理解。

　　中老年人的习惯购买心理还表现在：对于不了解的商品不轻易购买，对某些商品形成了比较稳定的购买消费习惯，品牌忠诚度很高。此外，他们对消费便利性的追求比较高，消费需求着重于易学易用、方便操作，对商品质量和服务质量的要求更高于一般消费。——中国人寿保险股份有限公司《伙伴保险手册》