【行业】“富人险”购买者逾六成为私营业主

　　俗称“富人险”的高额寿险成为今年保险市场的一大热点。继泰康人寿推出保额上限为1000万元的“尊崇一生”保险计划以来，太平人寿、国泰人寿、新华人寿纷推高额寿险。太平人寿的“卓越人生”保险计划尤为激进，成为国内首个保额不设上限的寿险产品。

　　逾六成购买者为私营业主

　　太平人寿有关负责人向《每日经济新闻》透露，其“卓越人生”保险计划自8月初推出以来，一个月内在上海、北京、深圳等5地共售出122张保单，累计保费700余万元，平均每人年缴保费超过5万元。

　　据悉，在这122张保单的投保人中，男女比例为6:1，其中私营业主占60%，三资企业高管人员占15%，国企高管占10%，剩余的15%为自由职业者（作家、经纪人、咨询师等）。

　　上海市保险同业公会有关人士表示，若按保险金额不超过年收入10－15倍的原则计，年收入超过70万元者即可投保保额千万元的“富人险”。

　　如私营业主一类的高收入人群大多工作忙碌，透支精力、体力的情况普遍存在。此外，他们生活方式变化大，不确定因素多，意外风险较高。加之近来频频出现的对财富占有者及其子女的绑架、恐怖活动，以及职业习惯导致的应酬性吸烟、饮酒、熬夜、危险运动等，使得“富人”或准“富人”们愿意通过保险化解一部分风险。

　　“富人险”是高保额一揽子保险

　　“富人险”并非某单一的保险产品，通常是由两全保险、定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险等组合而成的保险计划。由于保险金额设置下限，上限又比一般保险产品高得多，故被称作适合“富人”投保。

　　同样地，由于最低保额也在100万元以上，保险公司承担的风险大大增加，因此风险费率要高于一般寿险。

　　另外，据业内人士介绍，要投保“富人险”，一般要通过身体状况、职业风险与财务证明这三道“关卡”。其中，财务证明要求是一般寿险所不需要的，其目的在于确定投保人的实际收入与总的保险金额是否匹配，以防止道德风险。以太平人寿不久前承保的保额高达5000万元的国内“寿险第一单”为例，整个核保过程长达半年之久。

　　以35岁男性投保100万元保额太平人寿“卓越人生”富人险为例，缴费20年，每年保费38904.5元，可得到的保障见文尾列表。

　　或为遗产税未雨绸缪

　　上海财经大学保险系副教授粟芳表示，在西方国家，人寿保险经常被人们用作避税工具，尤其是遗产税。而在中国，由于遗产税尚未开征，对富人来说，保险避税的功能尚未体现。

　　不过，最近有消息称，我国将要开征遗产税。与国外高达50%的税率相比，我国遗产税征收比例很可能不会低于30%。而无论是从国际通行做法还是按照我国法律规定，任何保险金所得都是免税的。

　　因此，投保人身故后，受益人所获得的身故保险金，并不在遗产税的征收之列。这样一来，高额保单无疑就成了高端人群合理避税、将财富传递给下一代的优选通道。

　　上海丰盛保险代理公司总经理董峰豪认为：“在一些已经开征遗产税的国家和地区，政府已经注意到人们普遍利用保险规避遗产税的做法，正在考虑作出保险金限额免税的修改。而中国的遗产税会否在一开始就实行这一做法，目前也很难说。因此趁早购买高额寿险，或许是目前富人们未雨绸缪的一种做法。”

　　






(每日经济新闻)