“加班族”买医保：消费储蓄细掂量

30岁的吴先生是一家跨国IT公司的技术工程师，月薪1.2万元左右。收入虽然不菲，但工作也很辛苦。不但要经常出差，加班也是家常便饭。公司要求他24小时不关机，以便在夜间出现技术故障时，要他赶回公司修理。

　　几年下来，吴先生感到自己的身体大不如前。决定不但要为自己制订一套健身计划，还要为自己购买充分的医疗保险，既治标也治本。由于吴先生正计划与女友结婚买房，因此还要在保障比较完善的条件下控制保费总量。

　　安联大众方案：低保费换高保障

　　30岁的吴先生，目前已考虑买房结婚。房贷及结婚开销将是一个不小的压力，他目前正值事业的奋斗期，未来在家庭中还将扮演顶梁柱的角色，所以需要较高额度的寿险保障。在最初组建家庭的10年中，可以考虑把定期寿险的额度相对提高。今后随着家庭抗风险能力的增强、房贷压力的逐步减轻，可以再适时调整寿险额度。

　　吴先生是IT行业的工程师，收入虽然不错，但这个行业及职业的特点是经常需要搭乘不同的交通工具出差，对交通意外的保障要求很高。另外，经常加班，对身体的透支非常大，故对重疾及相关的医疗保险的要求也非常高。

　　建议：吴先生应趁自己年轻、费率低，早买一份消费型的健康保险。

　　下表计划合计年缴保费8061元，寿险保障为80万元，航空意外保障为190万元，公共交通(海，陆)意外保障为140万元，一般意外保障为110万元。

　　其中，灵活理财万能寿险是一款兼顾保障和投资收益的保险。该产品每年享有2.5%的最低保证收益，还具有意外身故的生命关爱保险金。一笔保费持续存满10年，还将额外获得至少0.5%的持续奖金作为奖励。吴先生如果有多余的资金也可随时放入理财帐户，将来可根据自己的需求领取养老金。

　　规划涵盖了补贴性的医疗险和报销性的医疗险(医疗费用都是100%的报销，无免赔额的规定)，今后吴先生可根据人生的不同阶段、家庭的风险承受能力、家庭的主要理财目标，及时调整自己和家人的保险。

　　信诚人寿方案：终身医疗保障未来

　　吴先生的情况在上海这样快节奏、高压力的城市随处可见，现代社会的激烈竞争给人们带来更多机会，也带来了相应压力和随之而来的健康问题。

　　许多疾病是日积月累形成的。年轻时候自以为身强力壮，却不知道已经为将来的老、病、衰，埋下伏笔。难道一定要等到老了疾病缠身时，再为年轻时“挥霍”身体偿债？

　　像吴先生这样的情况，在考虑医疗保险的时候，其实是为现今巨大的生活压力而买单。

　　建议：可考虑终身医疗保险计划“心聆一生”。

　　不同于市场上绝大多数医疗保险产品，这款保险计划可提供“终身保障”和“全面保障”。

　　保障利益包括：终身住院津贴、重症监护津贴、住院前后门急诊费用、重大疾病豁免保费，以及65岁后的普通门急诊费用、住院医疗费用补偿等，并有身故返还未理赔的医疗保险金。其中，65岁后的普通门急诊费用补偿是目前保险业唯一的保障条款。

　　在主险的基础之上，搭配手术津贴、长期重大疾病等附加保险，可使整套医疗保险计划更加完善。

　　在下表的这款医疗保险计划中，主要包括如下保障利益：住院津贴=125元*（住院天数-2)，每年最高30天；重症监护津贴=250元*住院天数，每年最高30天；住院前后门急诊费用的实际支出，每次最高850元；普通门急诊费用65岁开始享有，75岁前每年最高5000元，以后无限制；住院医疗费用 65岁前每次最高9000元，65至75岁每年最高10000元，以后无限制。

　　以上医疗费用赔付的上限为15万元，如果身故时未用完，则返还保额与已理赔保险金的差额。

　　此外，还有终身寿险保障5万元；终身25种重大疾病保障5万元；手术津贴按等级给付，每次最高3000元。

　　点评：慎重考虑偏消费型还是偏储蓄型两家公司提供的保险计划保费相差不多，但在保障范围和保障额度方面出现了很大差异。

　　安联大众以每年8000余元的保费，为吴先生提供了包括医疗、意外、身故等全方位的保障，总的保障额度超过了百万元。主要是总保费中有超过一半是用于纯消费的。

　　信诚人寿的“心聆一生”终身医疗保险计划，实质上是一个专门用于医疗的储蓄型保险帐户，20年共缴纳保费8.3万余元，一共可得到15万元的保险利益。在整个保险计划中，纯消费型保费不到20%。

　　两种不同风格的保险规划，一个偏重消费保障，一个偏重储蓄。

　　前者以较少的保费得到较高的保障，但相当一部分保费不返还；后者的保费虽然大多可返还，但得到的保障额度相对较低。

　　具体选择哪种计划，要看吴先生自己的保险消费观和理财观。

　　当然了，亦可将两款保险计划中的优点结合起来，形成一套更符合自己需要的新计划。