银保产品创新应新在保障

　　本轮股市震荡着实吓出寿险公司一身“冷汗”。虽然没有发生退保不断的现象，然而银保产品新增保费收入大幅下滑的现实，已经摆在了寿险公司的面前。

　　 因与股市紧密挂钩，2006年及2007年一季度的牛市使有“基金中的基金”之称的投连险销售收入一路飘红。今年4月，保监会一周内连批20多个投连险账户，在产品创新上乏善可陈的保险公司，开始集中火力酝酿投连险产品创新。

　　 不足两月，投连险业绩上升曲线开始出现波动，寿险公司再度陷入对银保业务创新的思考中。有寿险公司精算人员出谋划策，提出在费用上动脑筋：“比如，为吸引消费者购买，可以考虑降低甚至取消保户部分领取现金、提前退保时所扣手续费，以增加保户退出的灵活性。”也有人建议，“增加投连险账户，使消费者的选择更多元化。”

　　 有专家一针见血地指出，如果保险公司仍停留在上述角度上去考虑创新，那么，总体收益比拼不过基金的投连产品，依然吸引不了太多消费者的注意。

　　 银保市场屡屡受到冲击，和现阶段银保产品存在着定位不清晰、结构不优化直接有关。从长远来看，银保市场要避免被动，就要打破被股市“牵着鼻子走”的关联性。产品结构创新首当其冲，即要体现出保险产品风险保障和资产负债长期匹配的特色，强调银保产品与同质理财产品的不同性。

　　 或许，短期内会失去部分看中投资功能的保户，但对于真正有保险保障需求的客户，创新后的银保产品应该有它特殊的吸引力。

　　 值得一提的是，不少保险公司在酝酿银保新品时亦注入了更多的保障色彩。新出台的银保产品精算规定更加强调了保障责任，保险公司在原有银保产品的基础上当提高保障功能。