投连险客户，退保还是调整账户？

　　在这轮震荡周期中，相当一部分人在投连险上短期盈利之后，开始选择提前退保另觅投资渠道。需要注意的是，与基金赎回的快捷方便有所不同，短期内投连险退保并不划算。

　　“5·30”股市大跌的惊心动魄令狂热的股民们脸上的笑容戛然而止，大跌后的一轮调整周期更是令投资者不得不感叹：股市获利虽强，杀伤力亦不小。就连保户们在历经大跌后也开始重新审慎投保的保险理财产品的潜在风险。

　　素有“基金中的基金”之称的投连险产品，在前期牛市推动下随着基金和股市水涨船高。然而，在这轮震荡周期中，相当一部分人在投连险上短期盈利之后，开始选择提前退保另觅投资渠道。

　　不过，需要注意的是，与基金赎回的快捷方便有所不同，短期内投连险退保并不划算。比如，在投保初期会扣除较多的初始费用、账户管理费、风险保费、手续费等各种费用，如果购买后一两年就要退保的话，将得不偿失，甚至退保能拿回的钱只有所缴保费的“零头”。因此，购买投连险产品要做好长期投资心理和经济准备。

　　理财师建议，投连险客户应尽量避免过于注重短期收益而冲动退保。“虽然，在牛市行情中，投连险赚钱效应比不上基金和股票；但一旦出现下跌，投连险表现出来的抗跌性也是较好的。如果保持长期投资的理念，资本市场的动荡不会对其产生过于激烈的影响。”

　　“与其盲目跟风退保，不如适当调整账户。”理财师给出的建议是，投连险的一大特点就是客户可以在自己的账户之间做灵活的转换，以达到规避风险的目的。投资者可以根据不同的个人风险偏好、对收益的心理预期以及市场变化情况，在账户之间进行理财分配和转换。

　　比如，市场处于波动较大时期，通过两个理财账户间资金的转换达到提升收益、规避风险的目的：在股票基金走强时，投保者可以将稳健型账户资金适度转换至增长型账户进而充分享受牛市收益；反之，如果在未来一段时间投资预期较为悲观时则转换至稳健型账户，以保证资金安全。

　　另外，需要提醒保户的是，投连险账户调整并非“随心所欲”。一般来说，目前各家保险公司对于投保一年内调整账户的次数没有限制，并且完全免费；到了第二年后，多数保险公司开始限定调整账户的次数，超过规定后将加收少量的管理费。不过，目前也有少数保险公司推出了针对高端用户的投连险产品，此类产品对于投保次数完全没有限制且全部免费，不过，保费相对要贵一些。

　　另外，即便是老生常谈，仍要送保户一句话：计算投连险的收益，应该包含投资收益+保障，不能简单地将其投资收益与基金或其他理财产品相比较，一旦选择退保，投连险的保障功能也就跟着消失。因此，保户在跟风退保前，务必结合市场与自身情况，冷静分析再作决定。

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