分红险与万能险有何区别？

　　最近在银行交费时看到一些保险理财产品的宣传资料，银行的人说分红险有保底收益，投连险的收益可能高些。请问分红险和投连险有什么不同？他们的保险功能是不是一样的？要买的话，买什么保险？

　　金山

　　答：分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红收益不固定，保单主要还是以保障为主。

　　投资连结险(简称"投连险")是指包含保险保障功能并且保单的账户价值至少与一个投资账户相连结的人身保险产品，更偏重投资功能。如图所示：

　　投连险 分红险

　　投资收益 不固定，但收益可能较高 分红部分不固定，收益相对较低

　　身故给付 按账户价值与保额较高的一项给付 保额+红利

　　收益状况 至少每周对投资账户评估一次 每年结算分红情况

　　在当前投资环境整体看好的情况下，投连险受到较多市民的认可。如中英人寿"金芒果"投资连结险，共建立了4个投资账户：积极型、指数型、平衡型、稳健型，由理财专家精选优质基金产品组合进行投资。客户可以跟据自己的喜好及风险承受能力，选择相应的账户。另外，客户还可以根据金融市场的行情进行账户之间的转换，或调整账户之间的资金分配比例，减少、规避短期震荡可能带来的风险。当然，高风险与高收益总是相伴相生，由于投连险可能的收益较大，风险较分红险也会相对高一些。

　　总的来说，分红险和投连险都是重要的理财类保险产品，客户在选择时首先要考虑的仍然是自己的保险需求，继而再根据自身的预期收益和风险偏好在两者之间进行选择。(中英人寿广东分公司　董祖雄)