到银行买保险 当心偷换概念

　　四川新闻网-成都商报讯

　　四川省银行业协会、保险业协会日前联合发布相关警示

　　记者昨日从四川省保险行业协会获悉，由该会和四川省银行业协会联合推出的《银行(邮政)保险投保须知》(简称“投保须知”)，已于近期制定完毕，并以大幅海报的形式陆续张贴到成都所有银行(邮政)网点。

　　据介绍，经过多年的发展，银行(邮政)保险已成为我省保险行业特别是寿险业的重要销售渠道，占据全省寿险业务收入约1/3的份额。分布广泛的银行(邮政)网点为广大客户提供了便捷的投保方式，不过，由于部分客户事先未对商业保险的分红收益、投资损益、退保损失等进行充分的了解，甚至误认为保险产品就是银行理财产品等等，纠纷时有发生。

　　鉴于此，此次两协会共同制订“投保须知”，目的在于对客户在购买银行(邮政)保险时容易忽视的问题、产品要点等进行提示，实现客户“明明白白买保险”。

　　三大特别关注点

　　记者在刚出炉的“投保须知”上看到，所提示的内容都相当实用，值得市民关注：

　　卖主是保险公司银行是代售

　　提示一银行(邮政)保险产品是保险公司通过银行、邮政储蓄等销售的保险产品。经营主体是保险公司，保险公司承担保险条款规定的保险责任；银行、邮政储蓄是代理销售机构。

　　记者点评：很多客户有误会，以为“银保产品既然在银行购买的，自然就是银行的理财产品了”，由此信心大增(感到银行更可信)。殊不知，“银保产品是保险公司提供的，银行只是代售而已”，真的出了什么事情，客户还是要找保险公司，银行最多是帮你联系而已。

　　你可反悔有效期内可全额退保

　　提示二银行(邮政)保险产品都规定有犹豫期(通常为您收到并书面签收保险单起的10日内)。在犹豫期内退保，您可以取回全部已缴纳保费(个别在犹豫期内已产生投资损益的投资连结保险产品除外)，保险公司仅扣除不超过10元的工本费。

　　犹豫期过后退保，保单生效两年内的，保险公司在扣除手续费后退还保险费；保单生效两年后的，保险公司将按照保单的现金价值退保。

　　记者点评：犹豫期对客户很重要，相当于给你一个考虑的时间，如果感到不妥，一定要在犹豫期内退保，否则你将遭受退保损失。

　　保险重保障不宜随意比收益

　　提示三购买银行(邮政)保险产品时请着重了解它的保险功能，不宜将银行(邮政)保险产品与银行存款、国债进行简单、片面比较。

　　购买分红、投连、万能等寿险产品，请重点关注下列提示：

　　1.客户所缴纳的保险费并不是全部用于投资，而是要扣除保障费用、保单管理费、账户管理费、账户转换费等；

　　2.明确产品收益是否有保证：万能保险产品和部分分红产品有最低保证结算利率，其中万能保险产品的最低保证结算利率仅针对投资账户中资金。分红、投连、万能产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算只是对未来收益的假设，不能保证未来的实际收益；

　　3.投连险产品的投资风险：投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，实际投资可能赢利或出现亏损，投资风险由投保人承担，需要客户具有长期投资的打算和较强的风险承受能力。

　　记者点评：很多银保产品销售时往往以高收益做卖点，但是需要告诉大家，保险就是保险，更多的功能还是保障，单纯将其与存款、国债比收益是不恰当的。另外，不管是预期收益还是上年度的收益都不能代表下一年度的情况，因此，消费者要擦亮眼睛，避免被偷换概念误导。

　　本报记者刘锋