单一炒股不如分散买基

　　理财专家：民生银行广州越秀支行 周洁贞

　　案例:吴小姐，26岁，与先生去年结婚，两人分别在外资企业与公务员岗位工作，年薪税后约15万元，基本保险齐全。住在天河区价值76万元的一套房子内，月供3200元，还差11年供完。两人目前的流动资产基本都投资在股市，市值共有58万元，另外还有1万元的银行存款。两人三年内不打算生孩子，但希望积累一笔钱到郊区购买别墅。

　　财务状况

　　该家庭收入稳定，负债主要是归还房产贷款，资金结余较大，基本保险齐全。家庭财务状况基本良好，但是，由于目前家庭流动资产都投资在股市里，投资比例过大，同时银行存款比重又太小，没有准备任何紧急备用金，投资品种过于单一，没有进行资产配置，资金流动性受股市影响严重，存在较大风险。

　　理财建议

　　1.建立家庭紧急预备金，以备不时之需。紧急预备金一般以3至6个月的固定支出总额为准。考虑到吴小姐夫妻双方工作稳定，准备3个月即可，即准备紧急预备金约为2万元。建议从股市中划分1万元出来，投入银行短期定期存款以保持其资金流动性。

　　2.合理进行资产配置，增加投资品种。吴小姐家庭流动资产基本都投资在股市里，投资渠道单一，在目前股市行情波动加剧的情况下，投资风险亦不断加大。建议保留57万元流动资金中约30%的比例炒股，而将其中约占40%的份额购买“以逸待劳”的股票型基金；另外30%的资金则购买理财产品，进一步分散风险。

　　3.积累一笔钱到郊外购买别墅。假设吴小姐打算购置的郊外别墅价格约为200万元。如果选择首付三成30年按揭，采用等额本息还款法，需首付60万，每月还款9278元，占年总收入的74.2%,也超出每月家庭盈余，对于吴小姐目前家庭收入而言，超出负荷或仍需较长时间的财富积累才可以达成愿望。因此可考虑将购置新房计划推迟实施，或将现有房产出卖用于购买新房。

　　4.加强保障，完善家庭保险规划。由于夫妻双方均有稳定收入，基本保险齐全，但仍有房屋贷款约为296000元，因此，保险缺口为296000减去已有的保险保障额度。可考虑增加重大疾病保险和养老保险，以弥补单位医疗保险的不足，保费以不超过整个家庭收入的10%为宜。

　　5.筹备养老准备金。提早做好退休计划，囤积养老金，仍是个人财务规划不可或缺的部分。吴小姐可每月投资一笔金额在稳健收入项目中，如国债、基金、银行人民币理财产品或投资保险、企业年金等，以提高不动资金的收益率。由于目前中国处于加息阶段，不建议购买国债。

　　家庭资产负债表 (单位：万元)

　　资产 金额 负债 金额

　　现金及银行存款 1 房贷 29.6

　　股票 58

　　房产 76

　　总资产 135 总负债 29.6

　　净资产 105.4

　　理财规划 (单位：万元)

　　项目 现状 目标

　　银行应急金 1 2

　　股票 58 17

　　股票型基金 无 23

　　保本浮动型银行产品 无 12

　　非保本浮动型银行产品 无 5