普通人如何自主理财

　　由于各种原因的存在，有许多人不愿找专业理财师为其理财，只希望了解一些理财知识后采取自主理财的方式，下面介绍理财过程中最基本的理财目标及理财规划的优先顺序，仅供自主理财者参考。

　　不同的人生阶段理财的目标和理财规划的侧重点及优先顺序是不同的。 

人生阶段

理财的目标

理财规划的优先顺序

青少年期

合理支出→储蓄

消费支出规划→投资规划

单身期

建立应急基金→满足日常开支→租赁房屋→偿还教育贷款→购买保险→储蓄→投资

现金规划→消费支出规划→投资规划→风险管理与保险规划、

家庭初期及事业形成期

建立应急基金→购买自住房屋→购买保险→子女教育费用→储蓄→投资→建立退休基金

现金规划→消费支出规划→教育规划→风险管理与保险规划→投资规划→退休养老规划

家庭事业成长及成熟期

建立应急基金→购买自住房屋、汽车→子女教育费用→购买保险→储蓄→投资→税收→财产传承→遗嘱

现金规划→消费支出规划→教育规划→ 风险管理与保险规划→投资规划→退休养老规划→税收筹划→财产分配与传承规划

事业成熟期及退休前期

建立应急基金→储蓄→投资收益的稳定→税收→养老→财产传承→遗嘱

投资规划→退休养老规划→  →税收筹划→财产分配与传承规划

退休期

财产安全保障→遗嘱→建立信托→善后计划

退休养老规划→财产分配与传承规划→现金规划→税收筹划

　　其一；理财目标应分为短期(2年内)、中短期(2-5年)、中长期(5-10年)、长期(10年以上)四个阶段；

　　其二；应急基金的储备(可以随时兑换的资金)应占其月支出金额的6-12倍。

　　其三；年保险缴费总额占其年收入总额的10%为宜。保险人人都需要，由于保险最重要的功能是保障，尤其是收入不是很高的个人和家庭就更需要买保险，但一定要选择适合自己的保险。

　　其四；各种投资总额不宜超过收入的40%。其中房贷每月支出不宜超过月收入的30%。

　　其五；投资非投机，应避免频繁交易，树立长期投资的理念。

　　其六；高收益一定伴随高风险，而高风险却不一定有高收益。

　　其七；根据经济环境和投资者的年龄配置投资方案。

　　温馨提示：自主理财存在较大的风险

　　某项国际性调查显示：人们在未得到专业理财人员的指导时，一生中损失的个人财产从20%-100%不等。

　　理由：个人理财是一个人一生的财务规划，是实现人生财务目标、追求财务自由的过程，是理性的价值观和科学的理财计划的综合体现，也是一整套的知识体系。理财规划的制订，需要运用多方面的、综合性的专业知识、结构技能和社会经验，并通过信息的收集、整理、分析和利用，根据不断变化的财务状况和经济环境及时调整规划的方案，因此，要求制订理财方案的人员必须具备较高的专业知识背景和综合理财能力。而普通百姓自己理财，由于缺乏专业理财知识和理财经验，很难以做出比较合理的理财方案，所以风险性较高。而专业理财规划师就能够根据客户的实际情况进行有针对性、合理的个性化理财，所以风险性较低。