继车贷险退出市场 房贷险走向边缘化

　　受近期房贷加息的影响，眼下频频出现的提前还贷使保险公司的房贷险业务受到很大影响。据估计，目前房贷险退保率达到30％以上。于是，一向被认为“暴利”的房贷险以往被高额保费收入掩盖的隐患渐渐暴露出来。人民银行和保监会屡禁不止的高额代理手续费，也在“退保”大潮把房贷险逼近亏损门槛的压力下，开始被许多保险公司大力压缩。部分保险公司甚至已经意兴阑珊，萌生了停售房贷险之意。一房贷险，即个人抵押商品住房保险，是一种保证保险，也是目前我国各银行普遍规定的购房者向银行贷款的同时必须向保险公司购买的一个险种。

　　根据统计资料，国内房贷一直保持高增长率，去年国内房贷达到1万亿元人民币，可见对保险公司来说，房贷险是多么巨大而诱人的一块“蛋糕”。同时，由于房贷险赔付率很低，几乎可以忽略不计，因而一直以来，各家保险公司更是比较激烈地争夺这一市场。

　　然而就是这样一块香饽饽，眼下却成了烫手的山芋。究其原因，有业内人士指出，房贷险濒临亏损的原因主要还是手续费过高。其实针对房贷险手续费问题，早在2002年1月，人民银行和保监会就曾联合发出通知，要求银行和保险公司加强房贷险管理，把手续费过高的做法列为违规，要求杜绝此种做法。保监会对房贷险规定的手续费是保费的8％，但保险公司为获得保费收入，一般还会以支付高额代理手续费和返还部分保险费等方式向商业银行支付报酬。这种做法一直存在，在业内是心照不宣的。8％的规定甚至被许多公司抬高到20％甚至30％。以如此高的代理费来算，保险公司经营房贷险至少要五六年才能持平，可现在购房者往往在三四年后就提前还清贷款，保险公司多支付给银行的手续费和回扣却无法追回。

　　其实对于购买房贷险，许多贷款人同样是有意见的。去年8月底，中国消费者协会公布的银行业六大“霸王”条款中，与房贷险相关的就有两条。中消协指出，强制消费者到指定保险公司投保是一种捆绑销售行为，有违《反不正当竞争法》。另外，中消协还指出，住房贷款最高贷到80％，有的消费者只贷款40％至50％，却要为此购买100％的保险，这显然是银行和保险公司利用强势地位强迫消费者买单的行为。二把脉房贷险目前的症结所在，有学者就指出，房贷险自开办以来就隐藏危机。正所谓“银行双重获利，消费者买单，保险公司充当工具”。

　　对此有人认为，银行的不合理行为是掀起房贷险市场波澜的源头，所以规范银行行为是发展房贷险的主要因素。目前各商业银行都按照人民银行的规定，要求购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险，也就是购房者掏钱买了保险，还贷保证保险部分的受益方却是银行。但是人民银行没有具体规定购房者如何买保险，于是各商业银行抓住了主动权，不许贷款人自由选择保险公司。哪家保险公司给的回扣高，银行就把房贷险业务交给哪家，这已经成为市场潜规则。由于银行具有如此的强势地位，不仅阻碍了保险公司推新品、比服务，开展创新竞争，而且进一步损害了贷款人的利益。

　　除了银行方面，保险公司房贷险业务自身也还存在许多需要解决的问题。很多保险公司在经营上依旧一味追求保费规模，盲目恶性竞争，产品结构不合理，后续险种开发不足。尽管有舆论提议保险公司应联合起来与银行抗争，但是几乎没有可行性。甚至连银行界也有人认为，目前的房贷险的状况是由保险公司产品结构不合理造成的。三其实，真正让保险公司下决心收缩房贷险市场的深层次原因，恐怕还是车贷险盲目扩张带来的教训。于是为防止房贷险步车贷险的后尘，一些产险公司利用眼下退保引发损失这个契机，开始了房贷险的调整，在房贷险刚露出高风险苗头时便未雨绸缪，希望提早将其风险释放。

　　对此，有专家提出了一些建议，以避免保险公司房贷险业务的亏损。比如将目前一次性收取保费的模式改为分期收取，保险公司也可分期支付银行手续费，就不再存在一次性支付而无法追回的局面，以此降低退保带来的亏损风险。据了解，目前已有一些外资银行推出房贷险保费可以逐年交的优惠措施。与这些外资银行合作的保险公司，同样是一些国内的保险公司，他们对于保费的交法往往没有特别规定，但几乎所有客户都会选择一年交一次。

　　银行方面则有意见称，如果保险公司统一降低房贷险的佣金标准，银行方面也可以接受。高额佣金的存在，本身就说明房贷险费率有下调空间。但银行方面同时也主张，保险公司还应加强精算，把房贷险的费率降下来，同时对客户提前退保加以限制。这倒是与保险公司的意愿有些不谋而合，有产险公司已考虑若客户因提前还贷而退保时，要求其支付一定的违约金。当然，在对保险公司提出要求的同时，银行方面也应加强内控和风险管理，而不是一味地把风险直接转嫁给保险公司。

　　总之，影响房贷险费率及佣金的问题，需要银保双方在更高层次上协调解决。有关主管各方也应该对房贷险市场进行进一步规范，让银行、保险公司、开发商摆正位置，给消费者更多选择的权利。同时减少一些行政指派命令，让市场展开更健康的竞争，在保证广大消费者利益的基础上，让房贷险最终的去留由市场自己来决定。(金融时报 记者 魏雅婷)