房贷险年缴进逼"坑人"趸缴法

　　农行联手太平洋财保、太平保险大面积推广，创多方共赢局面

　　房贷市场低迷，让更多银行和保险公司联手改进强制房贷险业务。

　　中国农业银行与中国太平洋财产保险股份有限公司（以下简称太平洋财保）、太平保险有限公司（以下简称太平保险）在京联合宣布，从7月18日起，凡到农行上海、北京等24个省（市）的分行办理个人住房贷款业务并向这两家保险公司购买房贷保险的，保险费由一次性缴纳（趸缴）改为按年缴纳（年缴）。

这是首家在系统内大规模推广年缴房贷险的银行。在此之前的2003年11月，工行上海分行联手太平洋保险上海分公司，首次推出“个人住房综合保险”保费分年支付业务。

　　传统房贷险业务此前饱受诟病：目前的房贷险保费计算是“一刀切”，即房贷险保费必须在购房时一次性缴纳，但事实上，随着消费者逐月还贷，贷款额是递减的，保费额也应该递减，到最后一年保费应该为零。有专家因此指出，房贷险一次性多收了至少一倍的保费。

　　而改良之后的年缴房贷险，保险金额对应贷款余额，由于贷款余额最多不超过房屋总价的80%，随着贷款的按月偿还，保险金额逐年降低，保险费也逐年下降，减少了借款人的保险费支出。此外，年缴还免除了各种复杂的退保手续。

　　在传统房贷险的销售过程中，银行收取高比例手续费，但一旦发生退保，保险公司将无法从银行追回这笔手续费，从而造成了大量亏损。所以，保险公司一直是年缴房贷险的推动者。

　　今年实施房贷新政以来，消费者提前还贷大幅增加，不仅导致保险公司在这一业务上的亏损加剧，银行也面临房贷增长乏力的困扰。

　　业内人士指出，经过改良的年缴房贷险，不仅使保险公司从退保亏损中解脱出来，还利于吸引客户申请房贷，从而让银行也变得积极起来。