房贷险价格跳水 购房多了选择

　　近日，房贷保险市场上杀出两匹黑马：年缴型房贷险和住房贷款担保。太平保险公司和中国农业银行不但在房贷险缴费方式上进行了改良，价格也"大跳水"；住房贷款担保由上海市住房置业担保公司推出，将以前仅为公积金房贷提供担保,拓宽为为商业房贷提供全担保。

　　房贷保险：年缴优于趸缴

　　房贷险的全称是"个人抵押住房综合保险"，这是购房者向银行申请贷款时、银行一般要求贷款人必须购买的保险。

　　房贷险保险责任主要由两部分组成：一是还贷保证责任，即贷款人如遭受意外伤害事故导致死亡或伤残，丧失全部或部分还贷能力，造成连续3个月不能履行还贷责任的，保险公司将按伤残比例代贷款人向银行支付贷款余额。

　　二是财产损失保险责任，贷款人用银行抵押贷款购置的房屋，如果由于火灾、爆炸、暴雨、台风等自然灾害或意外事故遭受损失，保险公司将负责赔偿。

　　目前，房贷险在缴费方式上主要有趸缴和年缴两种。趸缴即一次性缴清；年缴房贷险则是逐年缴纳保费，根据当年的贷款余额确定保费，随着贷款余额逐年降低，保费也逐年下降。

　　趸缴型房贷险在各大银行均可办理，而年缴型房贷险尚属于新生事物，目前仅能通过工行、农行和农商行在太平洋保险和太平保险两家公司投保。

　　年缴房贷险总体上要优于趸缴型。

　　首先，首年付款的压力大大减轻。以申请30年贷款100万元为例，如选择趸缴，一次性保费支出达15450元；选择年缴，首年仅需支付600元或1000元。

　　其次，如果提前还贷或部分提前还贷，年缴可避免损失。如果是趸缴保费的房贷险，提前还贷要办理退保，手续复杂，还要扣除5%的违约金；如果部分提前还贷，则不能部分退保。

　　太平保险年缴房贷险打6折

　　年缴型房贷险去年即面市，费率为贷款本金余额的0.1%，每年根据当年的本金余额计算一次，并在银行卡中直接扣除。若按等额本金还款法计算，缴纳保险费的总额略低于趸缴；而按等额本息法计算，则保费总额略高于趸缴。

　　令人大跌眼镜的是，太平保险此次和农业银行联合推出的年缴型房贷险，费率仅为0.06%，且保障范围还有所拓宽。

　　而在还贷责任方面，改变了传统房贷险以放贷银行为单一受益人的做法，规定："借款人意外死亡或伤残(1级至3级伤残之一)，按赔偿限额支付保险赔款。保险赔款优先用于偿还贷款银行尚未还清的贷款本金余额、利息及罚息，剩余部分赔偿给借款人。"