房贷险"变脸" 年缴优于趸缴

　　近日，农行与太保产险、太平保险在北京联合宣布，今日（7月18日）起，凡到农行上海、北京等24个省（市）的分行办理个人住房贷款业务，向这两家保险公司购买房贷保险，保费可由一次性缴纳（趸缴）改为按年缴纳（年缴）。

　　年缴房贷险是根据贷款余额缴纳保费，如果购房者要提前还贷或部分提前还贷，年缴无疑优于趸缴。

　　“变脸”后保障不变

　　房贷险全称是“个人抵押商品住房综合保险”，即购房者向银行申请贷款前，银行要求贷款人必须支付的保险费。据了解，无论是趸缴还是年缴的房贷险，在保障责任、保障范围方面都是一致的。

　　房贷险保险责任主要由两部分组成：一、还贷保证责任被保险人（即贷款人）如遭受意外伤害事故导致死亡或伤残，丧失全部或部分还贷能力，造成连续3个月不能履行还贷责任的，保险公司将代贷款人向银行支付贷款余额。

　　还贷保证责任的赔偿上限是贷款余额。以张先生购房向银行贷款50万元为例，如5年后他因意外丧失工作能力，尚欠银行30万元，那么保险公司将代他向银行支付30万元。

　　二、财产损失保险责任保险财产是指被保险人用银行抵押贷款购置的房屋。被保险人购房后，装修、改造或其他原因购置附属于房屋的有关财产或其它室内财产，不属于保险的保险财产范围。

　　由于火灾、爆炸；暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；空中运行物体坠落及外来建筑物和其他固定物体倒塌等原因，造成直接损失，保险公司将负责赔偿。

　　仍以上文提到的张先生为例，他向银行贷款了50万元，因此，财产损失保险责任的赔偿上限亦为50万元。

　　两种缴费方式差别大

　　两种房贷险在保障内容方面并无区别，主要区别是付费方式。

　　趸缴即一次性缴清，贷款购房者一次性向保险公司支付贷款年限内的所有保费；而年缴房贷险则是逐年缴纳保费，根据当年的贷款余额确定保费，随着贷款余额逐年降低，保费也逐年下降。

　　两种计费方式如下表：趸缴：贷款年限

　　年缴：

　　每年支付的保费为当年贷款余额的0.1%。如第一年贷款余额为100万元，则第一年需缴保费1000元；第二年贷款余额为90万元，则需缴纳保费900元。如果不提前还贷，采用年缴的方式缴付保费在总额上要比趸缴略多，但年缴与趸缴相比具有以下几方面的优势：