房贷保险签单要冷静观察

　　　贷款买房，已被广大老百姓接受。而每一位贷款买房的人，都必须购买贷款保险。

　　但是，由于贷款保险合同还不完善。因此专家提醒消费者：签订房屋贷款合同要细斟酌。

　　注意实际承担期限

　　贷款保险合同规定，保险期限与贷款期限一致，保险责任自购房合同约定交房之日起至借款本息还清之日止。

　　对此有关专家指出，保险责任的实际承担期限，短于合同规定的保险期限。

　　目前人们贷款所购的大多是期房，贷款发放日和实际交房日有一段时间差，人们一般是先贷款、后交房。而保险费是从贷款开始之日起开始计收，可合同中规定：保险责任自购房合同约定交房之日起开始承担。在贷款发放日至交房日这段空白期，保险公司没有承担任何保险责任。因此，保险公司承担保险责任的期限明显短于贷款期限。

　　注意收费方式

　　有的保险公司在合同中规定保险费“按年收取”，但实际操作中，往往一次性收取。对此专家认为：它无偿占用了购房者几十年的利息收入，加重了购房者的经济负担。

　　保险公司认为，如果逐年收取保费，不但要投入大量的人力物力，而且要承担购房者不缴纳续期保费的风险。

　　而专家认为，这种解释难以令人信服。很多寿险产品，保险期限长达几十年，保费却按年、按季，甚至按月收取。即便购房者不能按期缴纳保险费，保险公司完全可以解除保险合同，不承担保险责任。

　　注意合同中谁是受益人

　　抵押住房贷款保险合同通常规定，银行是第一受益人。

　　对此，广大购房者很不理解：明明是自己花钱买房，自己却不是受益人。

　　专家指出；事实上，银行完全没有必要“冒天下之大不韪”，要求作为合同的第一受益人，受益人应该是购房者。

　　２０００年１２月１３日起实行的《担保法》若干问题的解释第八十条，对《担保法》第五十八条作了进一步的规定：在抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下，抵押权人可以就该抵押物的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿。由此可见，如果发生保险事故，抵押的住房灭失或是毁损，银行可以优先受偿和采取诉讼保全措施。

　　因此，专家提醒您签订合同时要冷静观察，仔细分析，避免不必要的误解和损失。（文/仇兆燕）