房产保险和担保哪个更合算?

　　■住房贷款担保费下调

　　近日，北京市住房贷款担保中心（以下简称担保中心）根据市物价局的批复意见，将《北京市住房贷款担保中心担保服务收费办法》中最低收费标准由原规定400元，调整为300元。在此前最低标准按400元收取担保服务费的借款人，从即日起每周三可持原****、保证合同、抵押合同和本人身份证件，到担保中心办理退费手续，退费按400元减除重新计算担保服务费后的借款人实际应承担的担保费的差额退费。

　　另外，由于上半年人民银行将居民存贷款利率下调，北京市住房贷款担保中心也相应地调低了每万元贷款应交担保费。

　　北京市住房贷款担保中心自2001年12月29日试营业以来，迄今共担保借款2000笔，支持公积金贷款共35905．9万元；平均每笔贷款额18．86万元，平均贷款期限15年。

　　目前，担保中心对二手房、现房公积金贷款担保的业务已经展开。

　　■担保费不一定比保险费低

　　担保费用下调之后，从费用方面看，做担保是否一定比买保险合算？保险和担保有什么不同呢？……本报于近日对这些买房人关心的问题进行了调查采访。 　 　　北京市住房担保中心于今年年初成立之后，许多媒体报道担保的费用比保险费大幅降低，但经过本报调查核实后发现情况并不尽如此。

　　在业务大厅，正在办理相关手续的一位女士向记者介绍了她的经历。这位女士现年27岁，做了20年期的20万元公积金贷款。如果她要做担保，按照现行收费标准，20年期公积金贷款，每万元贷款应交担保费153.37元，她应交：153.37？？0=3067.4元。然而，当她咨询了保险公司之后，她发现买保险更合算。

　　按照现行的喜洋洋消费借贷者定期寿险趸缴费率表的保费标准，27岁的贷款者每万元贷款应交保险费149.93元，她应交的保险费是149.93？？0=2998.6元。这么一算，保险费反而比担保费更便宜。

　　■买保险还是做担保

　　　不同年龄不同选择

　　记者仔细比较了保险和担保的费率表后发现：担保的费用是随贷款年限增加而增加的，保险的费用则是与买房人的年龄成正比。仅从费用方面比较，在贷款年限和额度相同的情况下，在某一个年龄段的担保费会低于保险费，而另一个年龄段的担保费则高于保险费。在本次担保费下调之后，这种情况依然存在。

　　还以贷20年期的公积金贷款为例，如果做担保每万元贷款应交担保费153.37元。与保险相比，27岁的贷款人的每万元贷款应交149.93元保险费，而28岁的贷款人则为153.88元。可以看出，27岁以下的人买保险比做担保合算，28岁以上的人做担保比买保险合算。而对于19年期的公积金贷款而言，25岁以下的人买保险比做担保合算，26岁以上的人做担保比买保险合算。对18年以下的公积金贷款来说，无论哪个年龄段的买房人，担保费都要比保险费低。因此，不同年期的公积金贷款情况不同，买房人需依自己的年龄仔细比较。

　　■担保与保险有什么区别？

　　担保和保险本身来讲，两者是有区别的。一方面在有效期间内，从担保角度讲，一旦买房人不能还款，担保单位就有责任代买房人还款。而从保险（寿险）角度讲，保险公司为买房人赔付贷款是有责任范围的，并不是买房人所有的不还款情况保险公司都有责任赔付。

　　另一方面，我们应该全面理解保险的概念和作用。保险（寿险）不应仅仅是贷款中的一项费用，交纳保险费后，买房人相应取得了一种减少未来偿付风险的权利，这部分风险将由保险公司来承担。如果买房人出现保险责任内的保险事故，保险公司将为买房人偿还剩余贷款本息，之后买房人和保险公司之间并不因此而产生债权债务关系，这样买房人就利用保险将保险事故带来的还款风险完全消除了，买房人仍拥有房屋的所有权。

　　而在担保的方式下，如果买房人不能偿还贷款，担保单位代其还清了贷款，依照我国担保法第三十一条，担保单位相应取得了对买房人的追索权。

　　举例来说，担保单位为买房人贷款30万元提供担保，如果买房人还了10万元贷款本息后不能继续还款，担保单位为其偿还剩余20万元本息后就有权利要求买房人向担保单位偿还20万元的本息，也就是说买房人相应成为担保单位20万元本息的债务人。在这种情况下，买房人或其继承人要么想办法继续还清担保单位为其代还的20万元本息，要么将其拥有的财产（包括其贷款购买的住房）变卖来偿还债务。也就是说，担保单位为买房人偿清贷款后，买房人债务仍没有消除，只不过债权人发生转移而已。

　　所以应该说，仅从发生的支出来讲，贷款采用保险是比担保方式要多，但买房人相应取得了一定好处。