买银行理财产品该知道什么？

　　新年伊始，股市最初的“过山车”行情，让不少人对投资股票的风险有了新的认识。投资者也对“把鸡蛋放在不同篮子里”的观点更加认同。随着近期各类银行理财产品的热销，有关购买银行理财产品需要注意的问题、各种产品的特色、如何购买……等都成为大众关心的问题。《钱沿周刊》邀请了银行理财专家在线答疑，教你如何投资银行理财产品，实现理财多样化操作。

　　主持人：金苹苹

　　专 家：徐欣 光大银行上海分行首席理财师

　　吴成杰 浦东发展银行总行财富管理部产品经理

　　根据风险偏好和流动性选择产品

　　游客5625：现在去银行，看到很多宣传单，产品也琳琅满目的，专家能不能帮我们谈谈银行理财产品的大致分类啊？比如它们有些什么特点之类的？

　　徐欣：按理财产品本金和收益分类分为：1、保本固定收益型；2、保本浮动收益型；3、不保本浮动收益型。

　　游客4347：我想买一些银行理财产品，但是不知道该买什么好？专家能否介绍一下？

　　吴成杰：银行理财产品涵盖广泛，需要根据你的风险偏好，流动性需求来找到适合你的产品。就目前市场上的产品而言，风险度偏大，但收益也高的有外汇期权，外汇交易，两得存款，黄金交易，基金等。这些都适合有经验，博取高收益的投资者。对于一般上班族，希望能博取一些高收益的，可以考虑买一些目前市场上较多的挂钩股票、基金、商品、汇率、信托等的产品，如果条件满足，可以取得数倍于定期存款的收益。如我行目前正在热销的汇理财2007第三期，挂钩3G和银行，看多看空都有，值得一搏。另外目前市场上有一些信托联结类的产品，预期收益也较高，一般年收益在3-4%，也是可以考虑的。

　　游客5779：买银行理财产品的时候，需要注意些什么问题呢？能不能说得具体一些？

　　徐欣：1、您购买理财产品时一定要结合您自身的资金需求和使用情况。一般银行类理财产品对客户资金流动性要求较多，必须结合自身资金的闲置情况进行合理配置。2、了解产品的基本信息，如：期限、年化收益率、资金运作方式方法和募集期等，对于特殊条款请加深了解。3、询问理财经理有关不理解的事项，避免盲目投资。4、多进行一些银行产品间的比较，货比三家、择优选择。

　　关注投资过程中的风险

　　游客9964：购买产品时我发现有一个银行的提前终止权，不知道如果银行提前终止了，客户能否第一时间知道？到时候客户如不知道，钱是不是就当活期存款了？

　　徐欣：银行一般都有类似的产品，光大银行要求若银行行使提前终止权时，应及时告知客户，主要通过：电话、挂号信和网点公告的方式。只要客户提供的联系方式完整，我行是能保证通知到达的。至于其他银行，一般也会通过网点、网银公告等形式通知客户。至于“活期存款”的问题，浦发银行的做法是自动转为三个月的定期储蓄(人民币)或一个月的定期储蓄(美元)。

　　游客4787：有观点说可以考虑把银行理财产品作为家庭投资的一个品种来考虑，那么银行理财产品适合什么样的家庭？保持怎样的比例比较好？

　　徐欣：银行理财产品从风险和收益性上来分析，是介乎于股票、基金类和定期存款国债类之间的产品。所以投资比例一般保持在30-50%较好。当然、即使是一个家庭的不同时期，投资比例也应有一定的变化，刚刚组成的家庭对风险偏好较大，在股票、基金类产品可以保持较大比例，随着时间变久，应逐步向定存、国债类增加。

　　游客3259：请问银行理财产品的收益率都是可以得到保证的吗？

　　吴成杰：目前银行产品分保证收益和本金的、保本但不保收益的和不保证本金三类。因此不是所有产品都保证收益率的，不保本的产品收益率需要满足特定条件，银行一般在设计产品时会考虑市场预期走势，尽量做到能满足达到预期收益。但市场走势变化无常，适当承担一些利息的风险来博取较高的收益也是可以的，毕竟高风险高收益。但是投资者仍需要注意投资的风险。

　　投资渠道与货币市场基金有区别

　　游客5230问：现在银行理财产品募集资金的投资渠道是不是跟货币市场基金差不多？收益率是哪个高？

　　吴成杰：货币市场基金投资对象主要是流动性强的高品质短期债券或银行票据,而银行理财产品中的保证收益类的投资渠道类似，但另外的像信托类的就可能是投资一些企业的项目，像现在的浮动收益的则是投资衍生产品了，如期权。收益率是不确定的，可能会数倍于货币基金，也可能为0。

　　游客1486：购买银行理财产品，获得了收益也要缴税吗？

　　吴成杰：银行理财产品，按照银监会的要求，“将基础存款与衍生收益分离的原则”，一般可能会对活期存款部分代缴所得税，而不会对整个产品的收益代缴税。

　　游客3160：银行理财产品最短期限是多长？有没有3个月的？未到期的产品想提前中止的话，应该怎么操作，除利息外本金有损失吗？

　　徐欣：光大银行有最短期限为7天的理财产品，当然一般银行都有3个月的产品。根据每期产品不同，具体可参照说明书中的“提前终止条款”进行操作，投资者可查询具体产品的有关说明书。保本一般是在不能提前支取的前提下实现，由于银行已经把钱拿出去投资了，如果客户提前赎回，银行也得被迫向对方提前赎回，因此银行也会面临损失，所以提前赎回是不能保证本金的。

　　(金苹苹 整理)