家庭理财要注重平衡

　　火爆的大牛市让不少人投身其中，希望通过炒股来提高生活水平，甚至指望着靠炒股赚了钱来解决看病、还贷等生活难题，但这样做是家庭理财的正确方式吗？在上周六举办的财富课堂上，恒安标准人寿北京分公司请来家庭理财专家、美国注册财务策划师方建奇，为读者讲解家庭综合理财的理念及方法。

　　第一课：理财的最佳境界是平衡

　　“家庭理财不是发财也不是抠门，而是平衡。理财的基本思路应该是：先保险，再应急，然后是还贷，最后是投资和消费；而不应该按相反的顺序来理财。目前，有不少人都是先消费和投资，这是不太可取的。”方建奇说。

　　“很多人梦想一夜暴富，然而从长期来看，炒股的散户只有3％的人能赢利，”方建奇表示，“理财就是为了获得高收益，这是个思想上的误区。理财应该是通过梳理财富，来达到提升生活水平的目的。”

　　方建奇认为，理财的最终目的不是用钱生“更多”的钱，而应是用钱生“合适多”的钱。期望收益越高，潜在的风险和损失也会越大，盲目追求不切实际的高回报，容易造成投资理念上的混乱，最终通常会带来意外的损失。

　　第二课：根据风险选择金融产品

　　信托、外汇、房产、保险、股票、基金、黄金、权证……方建奇为读者列举了各种理财“装备”，他同时指出，“金融产品都有风险，这如同药品，是药三分毒。”

　　方建奇介绍，理财时一定要注意利用好财务杠杆这一把“双刃剑”，财务杠杆能放大收益，也会放大风险。譬如，一个人在房地产走势预期良好的时候，为了获得更大的收益，利用贷款同时购买多套住房，如果首付为20％，财务杠杆的放大效应达五倍。但房地产未来走势将对他的财务状况产生巨大影响，同时，如果房子没有如愿出租出去，他将不得不承受巨大的还款压力。

　　而存款、理财产品、国债、货币基金、保障保险，这类金融产品风险较小，方建奇将它们比作“非处方药品”。他还总结了若干“不赔钱”的投资理念：针对资金用途进行投资管理；不盲目跟风，坚持既有投资原则；根据风险类型和投资年限决定投资结构；在满足使用的前提下，尽可能长期投资；不盲目博弈，不假定自己是“赌博”赢家。“一般我们建议五年以上的闲钱才可以安排买卖股票，这样的钱被称为投资。”

　　第三课：养老计划最晚也应在40岁启动

　　“理财师也无法干预客户的生活，自己的生活只能自己做主。”方建奇认为，大家要主动关注理财知识、产品和市场，通过与理财师的沟通，改变自己原有的不全面的理财观念，提高理财技巧，“科学的理财规划，可以帮你提前5-10年退休。”

　　购房、购车、结婚、装修、减债、教育、赡养等等，是家庭理财的通常目标，另外就是退休目标。方建奇表示，要准备足够的费用购买养老保险。应该从35岁开始考虑养老计划，最晚也应该在40岁开始启动执行。一个人60岁退休，假设寿命到80岁，那么退休后的20年需要退休前的20年时间来做准备。如果一个人想提前退休，他的养老计划就必然需要更加提前执行。

　　“让自己的资产每年获得8％的收益率是有可能的，也是现实的。大家可以现在就试着拿出几万元钱作自己未来养老之用，以每年8％的收益率计算，届时这笔钱可能让你提前5年退休。”方建奇表示。

　　第四课：买保险首先要买意外险

　　方建奇表示，保障为先，应该让保险为家庭财富保驾护航，商业保险十分必要，而首先就要购买意外保险。“如果你是家庭的顶梁柱，是家庭收入的主要来源，那就应该本着先保障后投资的原则，为自己购买一定量的保险。购买保险的数量如何确定？应该先计算家庭负债，然后再选择适当保额。其中的原则是，保额至少要等于或大于家庭的负债。这样，发生意外时家庭才不会陷入更大的困境。”

　　恒安标准人寿的理财师结合理财专家的讲解，介绍了该公司相关的保障计划：“幸亏有你健康计划”———享有终身重疾保障，全面的33种重大疾病保障范围，领取同时享有二次投资机会，三种交费方式可供选择；“天天向上教育金计划”———教育金、养育金、豁免保费三位一体，保底收益三重分红；“浪漫金秋养老金计划”———保证收益、年度红利、终了红利、特别红利等投资收益100％属于客户，分50、55、60、65四个领取年龄、三种领取方式自由选择；“欢笑满堂保障计划”———家庭支柱的首选可抵御多重风险，用储蓄的形式获得保障，让资金结构更合理；“领创未来储蓄计划”———年度红利+终了红利+特别红利，保险期间10-40年可以选择。